В непростой экономической ситуации, сложившейся в настоящее время, по тем или иным обязательствам возросло количество неплатежей. В частности, остро встал вопрос о невозвратах по банковским кредитам. В связи с этим, актуальной темой становится проблема взыскания долгов как с юридических, так и с физических лиц.
Процесс управления взысканием долгов банк может осуществлять как самостоятельно, так и путем передачи права на проведение этой работы сторонним организациям, таким, например, как коллекторские агентства (далее КА).
     В случае если банк сам осуществляет управление дебиторской задолженностью, требуются дополнительные ресурсы и вложения. Передав работу по взысканию долга коллекторам, банк имеет возможность сосредоточиться на своей профильной деятельности: развитии и оптимизации кредитной политики.
     В свою очередь, при взятии на себя обязательств перед банком КА производит анализ документации должника, его юридического и финансового состояния и вырабатывает стратегию общения с ним.
     Эффективность работы банка с просроченной задолженностью повышается при наличии профессионально работающего КА. Риски по невозвратам кредитных средств снижаются, тем самым давая банку большую свободу действий в формировании ставки по кредиту, которая в итоге может быть снижена. Такая политика делает кредиты более привлекательными для заемщика.
     В статье представлен анализ данных по итогам работы коллекторского агентства ООО «Агентство Р.О.С.долгЪ», который может иметь практическое применение при формировании политики банка в отношении работы с просроченной задолженностью, а также положительно влиять на коррекцию его скоринговой программы.
     Ниже приведены результаты исследования статистических данных по неплательщикам, допускающим просрочку выплаты кредитов и передаваемым в работу КА, а также проанализированы статистические показатели по должникам, производящим оплату после передачи их задолженности для взыскания силами сотрудников КА.

     Мы использовали данные по более 100 000 физическим лицам из 75 регионов России в возрасте от 20 до 65 лет. Рассматривались такие категории оценки, как пол, возраст, образование, семейное положение, регион проживания. Так, свои кредитные обязательства просрочили 52% женщин и 48% мужчин. На просрочку платежей выходят клиенты от 20 до 65 лет. Самую большую группу сформировали должники в возрасте от 25 до 35 лет, составив в совокупности 42,5 % от общего числа всех неплательщиков. Далее следуют люди 36-40 лет и 41-45 лет - соответственно14% и 11%. Молодежь от 20 до 25 лет и люди старше 46 лет составили не более 10% неплательщиков (Диаграмма 1.)

     Должники со средним и средним специальным образованием преобладают (83%) над неплательщиками, имеющими высшее (12%) и незаконченное высшее (5%) образование (Диаграмма 2), что косвенно может указывать на более стабильный доход граждан, имеющих и готовых получить высшее образование, а также вероятно, на то, что они лучше разбираются в условиях кредитования, своих правах и обязанностях.

     Больше половины неплательщиков (51%), передаваемых КА, состоят в браке. Холостые и незамужние составляют 38%. Разведенных среди неплательщиков 7%, вдовцов 3% от общего количества должников (Диаграмма 3).

     Анализ статистических данных по клиентам выявил, что в процессе работы КА с неплательщиками из 105 259 человек погашают свою задолженность 21 806, что соответствует приблизительно 21% банковских должников.
     Нами были рассмотрены показатели по клиентам в различных совокупностях:
•    образование/семейное положение;
•    возрастная группа/образование;
•    возрастная группа/семейное положение.
     Данные представлены на диаграммах 4, 5, 6.

     Было проанализировано процентное соотношение по различным критериям: возрастная группа, образование и семейное положение – как неплательщиков в целом, так и оплативших свой долг.
     Анализ статистических данных по возрастному критерию клиентов, производящих оплату после передачи в работу КА, выявил: в среднем 20% неплательщиков, принадлежащих ко всем возрастных категориям, погашает свои долги. Данные по возрастным группам представлены на графике 7.
 

    25% должников с высшим образованием погашают задолженность после начала работы с ними КА. Около 20% неплательщиков со средним и средним специальным образованием выплачивают свои долги (График 8).

          По всем категориям погасивших свою задолженность клиентов банков, информация о которых была передана КА, выявлено пропорциональное распределение, равное от 20% до 25% относительно общего числа должников, общавшихся с сотрудниками КА, и являющееся достаточно высоким показателем. Совместно проводя анализ статистических данных по физическим лицам, просрочившим выплату кредита, специалисты банков и коллекторским агентств смогут сообщать друг другу полезную информацию, которая позволит им оптимизировать работу с должниками, даст возможность более рационально взаимодействовать. Например, возможно выявление определенных групп должников, объединенных по географии проживания, по возрасту, профессиональному виду деятельности и т.п., передача которых в коллекторским агентства на ранних стадиях просрочки позволит в кратчайшие сроки и с большей эффективностью взыскивать задолженность без существенных затрат со стороны кредитора. Эти же данные могут быть использованы в корректировке скоринговых программ.
     На основании нашего исследования можно сделать вывод о том, что эффективность работы банка по управлению дебиторской задолженностью повышается при сотрудничестве с коллекторским агентством.