Ведущие эксперты коллекторского рынка
специально для портала Русипотека

при перепечатке ссылка на источник обязательна

Прошлым летом Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ) и Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) презентовали деловому сообществу совместно подготовленный законопроект, регламентирующий коллекторскую деятельность «О регулировании деятельности по взысканию пролемной задолженности».
 
Ведущие игроки коллекторского рынка и разработчики законопроекта прокомментировали Аналитическому порталу «Русипотека», в чем состоят особенности нового законопроекта и как им видится его дальнейшая судьба.
 
- Какая работа предшествовала появлению законопроекта «О регулировании деятельности по взысканию проблемной задолженности»? Сколько законопроектов на эту тему и кем уже готовилось ранее? Почему предыдущие законопроекты не получили путевки в жизнь?

Долги малого бизнеса уходят коллекторам за 1%

Несколько крупных банков впервые объявили тендеры по продаже проблемных кредитов малого и среднего бизнеса. Пока объем предложения со стороны банков невелик, около 1 млрд руб., но по прогнозам экспертов, он будет расти.

О том, что с конца прошлого года банки стали предлагать коллекторам приобрести портфели просроченной задолженности компаний малого бизнеса, рассказали «Ъ» несколько участников рынка. «Такая тенденция наметилась во второй половине прошлого года,— отмечает директор по развитию бизнеса Столичного коллекторского агентства Артем Плохов.— До этого банки продавали только просроченные кредиты физлиц, однако в октябре 2010 года один из крупных банков объявил тендер по продаже долгов некрупных юрлиц, вслед за ним такие портфели выставили на продажу еще несколько банков». Банки всегда активно привлекали коллекторов к взысканию задолженности по кредитам малого и среднего бизнеса по агентской схеме, но в последнее время они действительно предлагаются к продаже, подтверждает гендиректор коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева.

По оценкам экспертов, на кредиты компаниям малого и среднего бизнеса приходится около 10% всех корпоративных кредитов. «Традиционно к сегменту малого и среднего бизнеса относят компании с годовым объемом продаж от 400 млн руб., однако это среднерыночный показатель, который существенно колеблется от банка к банку»,— отмечает зампред правления Юникредит-банка Эдуард Иссопов. Доля просроченной задолженности в этом сегменте традиционно высокая, 15—20% от портфеля, указывает гендиректор ЦЭА «Интерфакс» Михаил Матовников.

Пока объем долгов малого и среднего бизнеса, выставленных на продажу, невелик. Суммарное предложение, скорее всего, превышает 1 млрд руб., считает господин Плохов. По данным «Секвойя кредит консолидейшн», совокупный объем долгов, выставленных банками на продажу в прошлом году,— около $3 млрд.

По словам участников рынка, тендеры на продажу портфелей просроченных кредитов компаний малого бизнеса проводили МДМ Банк, Росбанк, Райффайзенбанк. «Мы рассматриваем потенциальную возможность дальнейшей продажи части проблемного портфеля кредитов микро- и среднему бизнесу»,— подтверждает предправления Райффайзенбанка Павел Гурин. По его словам, средний срок просрочки по предлагаемым к продаже портфелям — более года. «Это портфель незначительного объема как в масштабах нашего банка, так и в масштабах рынка цессии»,— добавляет он. В МДМ Банке официально сообщили, что «банк реализует комплексную программу мер, которая включает в себя, в частности, продажу проблемных активов и привлечение к работе коллекторских агентств». Источник «Ъ» в банке подтвердил факт проведения тендеров по продаже долгов малого и среднего бизнеса. В Росбанке отказались от комментариев.

Появление предложений о продаже проблемных кредитов со стороны банков в посткризисный период связано с тем, что только сейчас появилась возможность реально оценить перспективы таких заемщиков, отмечают эксперты. «В кризис большая часть компаний малого и среднего бизнеса испытывали проблемы, и было довольно сложно оценить, кто же сможет восстановить платежеспособность. Потому банки в большинстве случаев шли на реструктуризацию,— говорит руководитель блока «Малый, средний и розничный бизнес» Промсвязьбанка Елена Махота.— Сейчас же уже понятно, в отношении каких компаний оказанные меры поддержки не возымели результата, и банки продают их долги». Кроме того, сейчас объем выставляемых на продажу розничных кредитов пошел на убыль, и коллекторы рассматривают и более сложные варианты, добавляет она. «Долги малого и среднего бизнеса сложно продать,— соглашается Эдуард Иссопов,— поэтому в острую фазу кризиса банки продавали в первую очередь долги физлиц».

Со временем интерес банков к продаже таких долгов будет расти, прогнозируют эксперты, однако выручить за такие долги банкам много не удастся. «Коллекторским агентствам интереснее работать с такими долгами по агентской схеме, поскольку в случае с небольшими компаниями сложно оценить вероятность возврата. За время приобретения портфеля и начала работы коллектора с ним компания-должник может быть признана банкротом или ликвидирована, и тогда взыскать с нее уже ничего не удастся»,— поясняет госпожа Докучаева. По ее словам, дисконт по таким портфелям выше, чем по розничным, сейчас они продаются за 1—2% от суммы долга, в то время как кредиты физлиц — за 3—5%.

Ксения ДЕМЕНТЬЕВА, Дарья ЮРИЩЕВА

Обсуждаем законодательство о коллекторах

Обсуждалось законодательство о коллекторах. С какими основными трудностями сталкиваются коллекторские агентства, работая с юридическими лицами, с физическими лицами? Какие организации (Ассоциации, представители власти, судебные органы) помогают коллекторам разрешать эти проблемы? Какие законы, постановления регулируют деятельность коллекторских агентств сегодня? Гость программы «5 вопросов» - Сергей Рахманин, президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса.

Долги выбираются из ямы
На облигационном рынке заканчиваются низкие ставки
11.01.2011, Коммерсант

Объем размещений рублевых облигаций по итогам 2010 года превысил 850 млрд руб. Это меньше, чем в 2009 году, однако эксперты считают, что в целом прошлый год был более благоприятным для эмитентов, которые могли занимать под 8—11% годовых на срок до пяти-семи лет. В наступившем году рассчитывать на такие ставки не приходится, указывают эксперты.

По расчетам «Ъ», основанным на данных Cbonds, объем размещений облигаций на внутреннем рынке по итогам 2010 года составил 852,6 млрд руб. Всего в прошлом году 124 эмитента провели 211 эмиссий. В расчет брались размещения рублевых облигаций корпоративных заемщиков. Крупнейшими заемщиками стали ФСК ЕЭС (шесть эмиссий общим объемом 50 млрд руб.), Россельхозбанк (пять эмиссий объемом 35 млрд руб.), «Роснано» (три эмиссии объемом 33 млрд руб.), «Евраз Холдинг» (четыре эмиссии объемом 30 млрд руб.).

Результаты 2010 года не смогли перекрыть рекордные показатели 2009 года, когда объем размещений составил 994 млрд руб. При этом в августе и сентябре большинство участников рынка сходились во мнении, что по итогам года первичный рынок выйдет на рекордные показатели. «В то время у участников рынка был большой оптимизм, вызванный ожиданиями возможного дальнейшего понижения ставок, подкрепляемый низким уровнем инфляции»,— говорит аналитик банка «Траст» Леонид Игнатьев. Кроме того, отмечает он, во втором квартале был самый большой и неожиданный прирост ВВП (5,2% против 3,1% в первом квартале).

Впрочем, несмотря на меньший объем размещений, по итогам прошлого года эксперты расценивают его как удачный. «2009 год отличался тем, что даже у заемщиков первого эшелона было немного удачных моментов для выхода на рынок, и в этих условиях основной категорией заемщиков на рынке были государственные компании»,— говорит управляющий директор инвестиционного банка «Открытие» Михаил Автухов. А практически весь прошлый год, указывает он, был открыт для заимствований, а доля рыночных размещений была выше.

Еще одной отличительной чертой прошлого года эксперты называют снижение доходностей. К сентябрю — началу октября доходности по облигациям достигли докризисных минимумов. В среднем доходность корпоративных рублевых облигаций первого эшелона за прошлый год снизилась с 9,75% до 7,5% годовых, второго эшелона — с 11,5% до 8,2%. Снижение доходностей происходило на фоне удлинения сроков заимствований. «На рынке начали появляться пяти- и семилетние бумаги, и хотя такая возможность есть пока у топовых эмитентов, это знаковое событие»,— отмечает аналитик «ВТБ Капитала» Николай Подгузов.

Однако столь благоприятная ситуация, сложившаяся на рынке в начале осени, не смогла продлиться долго. «Уже в конце октября стало понятно, что ажиотаж на первичном рынке не будет продолжаться бесконечно, и потому инвесторы взяли тайм-аут»,— говорит господин Игнатьев. Господин Автухов отмечает, что в ноябре размещения начали переноситься и откладываться, и инвесторы и эмитенты начали готовиться к повышению ставок.

Период максимально низких ставок закончился, констатируют участники рынка. «Политика ЦБ, которую он проводил на протяжении последних двух лет, сводилась к стимулированию экономического роста. Сейчас акценты перераспределяются в сторону сдерживания инфляционных рисков, а потому ставка будет расти»,— считает господин Подгузов. В 2010 году ЦБ четыре раза понижал ставку рефинансирования, в результате чего она снизилась с 8,75% до 7,75%. Многие участники рынка ожидали повышения ставки рефинансирования еще в конце декабря, однако тогда ЦБ ограничился лишь повышением ставки по депозитным операциям на 25 базисных пунктов. «Это явный сигнал к дальнейшему повышению основных ставок, причем произойти это может уже к концу января»,— полагает господин Игнатьев.

Ожидания повышения ставок сдерживают рынок, поэтому эксперты сходятся во мнении, что в начале года возможности по размещению новых выпусков будут ограничены. «По этой же причине эмитентам будет сложно разместить долгосрочные выпуски облигаций сроком на пять-семь лет»,— говорит господин Подгузов. «В целом рынок в 2011 году будет открыт, хотя нельзя говорить о том, что выйти на него сможет кто угодно на максимально комфортных условиях»,— констатирует господин Игнатьев. При этом он добавляет, что инвесторы будут требовать премий и взвешенного подхода в отношении цены кредитных рисков, а потому эмитентам третьего эшелона, наиболее нуждающимся в финансировании, по-прежнему будет проблематично выйти на рынок заимствований. «Рынок показал, что он очень разборчив к рискам и пока не готов принимать любое предложение. Это привело к дальнейшему вымыванию третьего эшелона с рынка. Из общего объема размещений на третий эшелон приходится не более 20%, в то время как до кризиса эта доля составляла 50%»,— резюмирует господин Игнатьев.

Александр МАЗУНИН

5.12.2010, Российская газета

     Не исключено, что вскоре коллекторские агентства начнут активно осваивать рынок коммунальных долгов. Во всяком случае, такая заинтересованность у них есть, сообщил вчера президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Александр Морозов.

http://www.dolgfactor.ru/news/russian/14898.smx

Взысканием долгов должны заниматься профессионалы17 декабря 2009 Экономика и бизнес

Что представляет собой коллекторство? В чем его смысл? Что такое рынок долгов?

Борис Лев (Б.Л.): В каждой стране есть свои особенности в развитии долгового рынка и развития коллекторских услуг в целом. Например, динамичное развитие коллекторского бизнеса в России в течение последних нескольких лет обусловлено бурным ростом объемов потребительского кредитования и растущей просроченной задолженности. Рост этого рынка привел к тому, что со стороны общественности и правоохранительных органов уделяется очень большое внимание этим вопросам. Тем не менее, в России до сих пор нет нормативного акта, который регулирует данные отношения.

В Украине развитие пошло по другому пути: развитие коллекторских услуг в этой стране очень тщательно стимулируется государством. Был принят закон об особенностях проведения мероприятий по финансовому оздоровлению банков, в соответствии с которым банкам было разрешено продавать кредитные долги с дисконтом без налоговых последствий. Была упрощена данная процедура, банки фактически были стимулированы продавать проблемные долги коллекторам. Просроченные кредиты продаются, как правило, пакетами группы долгов схожих должников и правоотношений. При этом цена долгов, как правило, очень незначительная.

Отличается ли белорусский рынок долгов от аналогичных рынков других стран?

Б.Л.: Отличается, и достаточно значительно. В настоящее время в Беларуси такой механизм может существовать чисто теоретически, хотя интерес к нему очень высок.

Сейчас в нашей стране рынок просроченных обязательств еще не сформировался. Это объясняется тем, что законодательство Беларуси в настоящее время относит покупку долговых обязательств c дисконтом к факторингу, и подобными сделками могут заниматься только банки или кредитные организации. Вместе с тем банку покупать просроченное долговое обязательство не всегда интересно, поскольку, приобретая просроченное обязательство, он обязан создать резерв на сумму просроченного долга, тем самым, ухудшив свою отчетность по просроченной дебиторской задолженности.

Вместе с тем в настоящее время в стране назрела потребность в формировании подобного рынка, в том числе и в связи с тем, что правительство планирует улучшить инвестиционный рейтинг Беларуси. Продажа просроченной задолженности позволит улучшить инвестиционную привлекательность предприятий для инвестора.

Сейчас уже существует проект нормативного акта (в частности, проект указа президента), который поможет изменить ситуацию и допустить на рынок иных субъектов хозяйствования в качестве покупателей. На этот рынок придут покупатели, которые не связаны с требованием создания резервов, соответственно, покупателями будут не только банки, но и другие субъекты хозяйствования.

После принятия подобного нормативного акта очень быстро будет сформирован рынок долговых обязательств по реальной цене, по которой они могут быть проданы. В Беларуси цены на такие пакеты или на отдельные долги будут формироваться либо точечно, посредством экспертной оценки специалистов по взысканию, либо совместно с продавцом данных пакетов, в качестве которых могут выступать банки.

Если кредитор не хочет портить отношения с партнером, обязательно ли обращаться в суд для взыскания долгов с должника, или можно прибегнуть к каким-то другим механизмам?

Б.Л.: Конечно, существуют другие механизмы, не только суд. Суд - это только часть процедуры, и иногда не самая значительная. В своей работе мы очень большое внимание уделяем досудебной стадии, и для клиентов, которые не хотят ссориться с должником, у нас существует специальный термин - "розовое взыскание", то есть дело, в котором важно оставить хорошие отношения клиента и должника. При этом мы используем досудебную работу не только в случае отсутствия желания ссориться: само обращение в суд резко уменьшает шансы кредитора на получение денежных средств, потому что именно на судебной стадии возникает жесткое противодействие к взысканию. На досудебной стадии мы ставим перед собой задачу довести до сознания должника, что долг, которым мы занимаемся, он должен заплатить добровольно, без судебного решения, что очень часто и происходит, иногда даже и со штрафными санкциями. При этом каждое наше действие выверяется на точное соответствие его законодательству и согласовывается с нашим клиентом, чтобы мы не испортили его репутацию.

В нашей практике были даже дела без судебной перспективы, но при этом именно на досудебной стадии происходило полное погашение долгов.

На досудебной стадии может происходить работа не только с юридическим должником как таковым, но в целом с группой, в которую входит должник, что на судебной стадии тоже не всегда возможно.

Механизм нашей работы таков: после получения дела на взыскание мы определяем, есть ли перспективы досудебной работы и какие есть точки воздействия на должника. В обществе сложился стереотип, что досудебная работа заключается лишь в направлении претензий. Но на самом деле, на досудебной стадии может быть использован очень большой набор эффективных инструментов по работе с должником. Соответственно, каждое действие, выполняемое нами, направлено на получение результата.

Например, в начале работы должнику может быть направлено уведомление о том, что у нас в настоящее время находится дело по взысканию долга, и это тоже может сыграть свою роль: после получения подобного уведомления может произойти погашение долга.

Достаточно эффективным может стать выезд к месту нахождения должника, личная встреча с лицом, принимающим решения на предприятии. После подобной встречи у нас произошло погашение долга одной из достаточно крупных государственных компаний.

Программа PR-сопровождения взысканий - достаточно уникальная технология - является одним из действенных методов взыскания. В рамках данной программы готовятся письма, пресс-релизы, которые можно демонстрировать должнику, чтобы он понял серьезность ситуации. Если уведомления оказалось недостаточно, то начинается постепенная реализация самой программы PR-сопровождения долга. С использованием данного метода нами был взыскан достаточно крупный долг на территории Российской Федерации с поставщика сети гипермаркетов. И все это происходило на досудебной стадии.

Преимущество досудебной работы связано с тем, что негатив, связанный с взысканием долга, переносится с клиента на нашу компанию. Клиент в данном случае остается чистым, поэтому меньше шансов потерять партнера, объяснив передачу долга нам, сторонней организации, регламентом своей компании.

От посетителя форума поступил следующий вопрос: "Является ли ваша фирма специализированным коллекторским агентством со всей его организацией, структурными подразделениями (например, такими как колл-центр, выездные группы), соответствующим опытом работы в сфере оказания коллекторских услуг, или все же является всего лишь обычной юридической фирмой, заявляющей о себе как о коллекторском агентстве?"

Б.Л.: Отличие коллекторского агентства от юридической фирмы в том, что коллекторские агентства работают на получение результата - поступление денежных средств от должника, в то время как юридическая фирма ориентируется на получение решения суда. Соответственно, работа с должником начинается не с обращения в суд, а с досудебной стадии, на которой как раз и происходит большая часть взысканий. Мы изучали опыт подобных структур, которые занимаются коллекторским бизнесом в Западной Европе, Прибалтике, России, Украине. Некоторые методики этих стран мы даже покупали, приглашали профессиональных тренеров для обучения наших сотрудников. Люди, которые работают у нас, приобретали свой опыт, работая в государственных органах. Как правило, это бывшие судебные исполнители.

В настоящее время мы работаем только с долгами субъектов хозяйствования. Это долги, которые возникают в сфере бизнеса. С физическими лицами, к сожалению, действующее законодательство Беларуси не позволяет нам работать, поскольку существуют законодательные ограничения. Одним из основных ограничений является запрет на представление интересов клиента в общих судах. Сейчас мы лишены возможности работать с долгами банков по физическим лицам. С этими долгами мы могли бы работать, но только на досудебной стадии. Но это неправильно: мы лишаемся возможности оказать нашему клиенту комплекс услуг по взысканию долгов, состоящего из досудебной, судебной работы и сопровождения исполнительного производства.

Имеете ли вы возможность выкупа долгов и на каких условиях?

Б.Л.: В настоящее время мы достаточно серьезно рассматриваем возможность выкупа долгов, но при этом сам выкуп может быть реализован только с участием банков. Мы разработали схему, по которой наиболее интересные долги мы будем предлагать выкупить банку по цене, определенной нашими специалистами. И после этого, возможно, будет проводиться работа по взысканию данного долга в интересах банка.

Проект указа президента позволит решить эту проблему, и тогда на этот рынок смогут выйти иные покупатели долгов, а не только банки. Белорусский долговой рынок имеет большие и очень серьезные перспективы.

Вопрос с форума: "Предприятие-должник "кормит завтраками" и не платит по договору поставки. Думаю подавать в суд, работаю как индивидуальный предприниматель. Слышал, что до суда надо предъявлять претензию. Так ли это? Если да, то что в ней писать и сколько времени она может рассматриваться?"

Б.Л.: Вопрос, с одной стороны, достаточно стандартный, так как сейчас многие "кормят завтраками" своих партнеров. Но если пользователь определился с тем, что будет предпринимать какие-то шаги по взысканию долга, в том числе, допуская возможность обращения в суд, можно рассматривать два варианта.

Досудебный порядок существует как способ взыскания долгов, но в то же время, он может быть рассмотрен как обязательный, исходя из того, что указано в договоре индивидуального предпринимателя. Если в нем прописано, что досудебный порядок является обязательным при обращении в суд, предприниматель обязан направить претензию, поскольку иного способа в данном случае нет.

Обязательный досудебный порядок может быть предусмотрен не только договором, но еще и законом, и при несоблюдении такого обязательного порядка хозяйственный суд просто оставит исковое заявление без рассмотрения. Если этот порядок все-таки обязателен, то ему нужно направить претензию. Если не обязателен, то действовать нужно по усмотрению индивидуального предпринимателя: он может направить претензию, реализовав свое право, а может не направлять и сразу обратиться в суд или юридическую компанию, которая займется досудебным взысканием этого долга.

В претензии должны быть предусмотрены реквизиты сторон, расчет требований по оплате, сроки, которые кредитор дает на рассмотрение претензий, а также размер судебных расходов и расходов на получение юридической помощи, если таковая будет, и санкции в случае рассмотрения в судебном порядке. Претензию необходимо направлять с обратным уведомлением о получении. Это уведомление необходимо будет сохранить, если все-таки появится необходимость обращаться в суд.

Что такое реструктуризация долга?

Е.С.: Данный термин пришел в Беларусь относительно недавно, в отличии от государств Западной Европы и США, где реструктуризация является одним из ключевых понятий в деле возврата задолженности. Это объясняется следующим.

В зарубежной практике компания, столкнувшаяся с невозможностью исполнить свои обязательства, может выйти из ситуации двумя способами - а) объявить себя банкротом и рассчитаться с кредиторами своим имуществом, "отдав последнее" наиболее расторопным кредиторам или б) провести реструктуризацию бизнеса в случае, если в этом будут заинтересованы кредиторы.

При реструктуризации бизнеса проводится смена менеджмента компании, массовое сокращение штата, ликвидация неэффективно работающих подразделений, тотальное сокращение расходов, что в краткосрочной перспективе призвано изменить ситуацию и добиться возвращения долгов кредиторам при этом, сохранив компанию "на плаву".

В последние два года в такой ситуации оказались мировые бренды автомобильной промышленности, производители бытовой техники.

Реструктуризация долга является неотъемлемой частью реструктуризации бизнеса, т.к. часто сопровождается не только пересмотром сроков и условий возврата долга, но и перераспределением активов в компании, появлением в составе участников компании новых собственников из числа кредиторов.

В мировой практике реструктуризация проводится двумя способами: 1) акционированием долга, что предполагает передачу части активов компании в виде доли/акций кредитору в счет погашения долга и 2) пересмотром условий и сроков погашения долга.

Что касается возможностей применения первого способа - акционирования долга, то белорусское законодательство содержит ряд прямых запретов, связанных с возможностью его реализации. Первый - запрет на проведение дополнительной эмиссии акций в счет погашения требований кредитора. Второй - запрет на освобождение участника общества от внесения в уставный фонд денежных средств либо иного имущества. Это означает, что фактически, взамен на долговые обязательства должник не имеет возможности предоставить в собственность кредитора "часть компании", выраженной в размере доли в уставном фонде или количестве акций в уставном фонде, если речь идет об акционерном обществе. В зарубежной практике ситуация прямо противоположная: акционирование долга - наиболее эффективный путь для выживания компании в условиях рынка. Не вдаваясь в юридические подробности разности в подходах к реструктуризации с использованием акционирования долга, отмечу, что в наших условиях у компании, стоящей на пороге банкротства, в подавляющем большинстве случаев, нет ничего, кроме изрядно потрепанного судебными разбирательствами имени и изношенных производственных фондов. Поэтому использование акционирования долга, скорее всего, было бы экономически нецелесообразным, прежде всего для самого кредитора.

С государственными предприятиями дела обстоят еще хуже, - их структура не позволяет выделить имущество, поэтому без проведения предварительных организационно-правовых изменений (в частности, акционирования в процессе приватизации) реструктуризация долга невозможна.

Тем не менее, процессы постепенной либерализации экономики в Беларуси свидетельствуют о поступательном движении в сторону восприятия прогрессивной практики рыночных взаимоотношений между субъектами. Я не исключаю, что в ближайшие несколько лет корпоративное право претерпит ключевые изменения.

Однако на сегодняшний день возможно применить только второй способ реструктуризации - пересмотр условий и сроков погашения долга.

Реструктуризация в данном случае проводится с целью предоставить должнику возможность погасить долг на условиях и в сроки, которые отличаются от первоначальных на основании заключенного соглашения, которое может быть достигнуто как в досудебном порядке (например, новация), так и на любой стадии судебного процесса (соглашение о примирении при проведении процедуры посредничества, назначенного судьёй по делу, мировое соглашение).

Можно ли привести примеры удачно и неудачно проведенной для кредитора реструктуризации долгов? Какова эффективность от проведения реструктуризации долга и что она сулит кредитору?

Е.С.: Эффективность может быть достигнута только в том случае, если кредитор либо его представитель обладает необходимым уровнем компетенции и имеет достаточно серьезную и обоснованную позицию в переговорном процессе. Неудачных примеров достаточно по причине неэффективных действий кредитора. Например, кредитор при рассмотрении дела в процедуре посредничества соглашается на график платежей, предложенный должником. График погашения разбивает долг на множество мелких платежей с общим сроком погашения три месяца. Суд утверждает соглашение о примирении. Должник, естественно, не платит. В этой ситуации кредитор вынужден подавать заявление о выдаче судебного приказа в отношении каждого платежа отдельно, подавать заявление о возбуждении исполнительного производства в отношении каждого платежа и это при том, что суд, где была проведена процедура посредничества находится в другой области. Теперь сами посчитайте сроки на отправку и получение документов. Очевидно, что в данной ситуации кредитор дал возможность должнику отсрочить погашение обязательства.

Реструктуризация долга приносит выгоду кредитору в случае, если он в состоянии реально оценить перспективу и получить гарантии его возврата. Что касается юридической силы соглашения о реструктуризации, не утвержденного судом, - вынуждена констатировать, что в большинстве случаев его заключение инициируется должником с целью получить очередную отсрочку, в первоочередном порядке погасить долг перед "нужными" ему кредиторами и "очередниками", исполнительные документы которых уже находятся в банке должника. В описанной ситуации кредитор потерял преимущество и возможность управлять ситуацией, использовал наименее эффективный путь из возможных по причине отсутствия навыков и знаний норм законодательства.

Какими психологическими приемами лучше всего пользоваться, чтобы и деньги вернуть, и до суда дело не доводить?

Б.Л.: Главное - найти ключевые точки воздействия на должника. Нужно понять, что для него важно, в чем его сильные и слабые стороны, и после этого строить свою систему убеждения, взыскания. По каждому крупному делу у нас разрабатывается план взыскания, в котором мы определяем, какие психологические методы в том числе будут использоваться при работе с данным должником.

Денис Шерстнев (Д.Ш.): Какого-то конкретного механизма мы, по понятным причинам, изложить не может, это своего рода ноу-хау. Это накапливается годами, то, к чему сотрудники идут, используя свой опыт.

Б.Л.: Очень большое значение психологический аспект имеет при работе с должниками-физическими лицами. При этом мы с ними, к сожалению, пока работать не можем, но методики работы с ними у нас уже есть. Мы просто ждем изменения законодательства.

А неофициально могут ли обратиться к вам за помощью физические лица?

Д.Ш.: К нам обратиться они могут, но мы не можем им помочь. Мы не можем, рискуя репутацией и именем, нарушать закон.

Можно привести несколько примеров того, как взыскиваются долги и находятся слабые стороны у физических лиц. Должник, например, мусульманин. Кредитор, зная об этом, обращается к главе общины, и община решает эту проблему - находит деньги и погашает долг.

Б.Л.: Это примеры не из нашей, а из российской практики. Можно привести еще пример работы с физическим лицом. Российский банк, взыскивая долг с должника, выяснил, что этот должник купил шубу на кредит, полученный в этом банке. Когда ему сообщили, что об этой покупке станет известно его жене, деньги сразу нашлись.

Коллекторская деятельность - это деятельность по конвейерному взысканию долгов, но при этом в любом конвейере нужно учитывать, что дела индивидуальны. Похожие ситуации есть, но должен присутствовать индивидуальный подход по каждому делу.
Из чего состоит процедура взыскания?

Д.Ш.: Процедура взыскания как процесс, направленный на получение результата, - это многогранный и сложный механизм, который включает в себя работу на досудебной стадии, в суде и после того, как было получено решение и его надо исполнить.

В этом процессе существует масса нюансов, я затрону лишь судебную сторону вопроса, наверняка самую известную в народе. К сожалению, должная правовая культура в нашей стране пока не сформировалась, и очень часто люди "занимаются самолечением", становятся жертвами того, что пытаются действовать самостоятельно. Потом, когда решение вынесено, бывает поздно что-то исправить.

Если человек по какой-то причине решил обратиться в суд, он должен понимать, что эта процедура имеет какие-то временные сроки и определенную стоимость.

Сколько времени занимает весь процесс взыскания долга с должника при самостоятельном обращении в суд и при обращении в суд с помощью юридической фирмы?

Д.Ш.: Факт обращения в суд с помощью представителей на процессуальном сроке не отражается, так как они установлены законом. Общий срок рассмотрения дел в хозяйственном суде по первой инстанции составляет полтора месяца. В исключительных случаях этот срок может быть продлен до двух с половиной месяцев. Еще пятнадцать дней требуется на то, чтобы это решение вступило в силу, и только после этого лицо может начать исполнять судебное решение. Но это оптимистический прогноз, так как у второй стороны есть право обжаловать решение суда, подать апелляционную и кассационную жалобы. Поэтому начало исполнения решения может произойти и через полгода.

Полгода - не такой уж и большой срок. У нас бытует мнение, что судебные разбирательства могут длиться годами, и никаких денег не дождешься.

Д.Ш.: Это мнение существует, но - к чести белорусского экономического правосудия - оно достаточно оперативно по сравнению с нашими ближайшими и далекими соседями. Например, в России срок рассмотрения в первой инстанции арбитражными судами составляет три месяца, апелляционная жалоба рассматривается два месяца. В Прибалтике процессы, действительно, могут длиться годами.

Реально ли в судебном порядке взыскать долги с государственных предприятий?

Д.Ш.: Взыскание с государственных предприятий - практически беспроигрышный процесс. Государство действительно усиленно опекает такие предприятия, поэтому получить долги с госпредприятий практически всегда можно, чего не скажешь о коммерческих фирмах с отсутствием участия государства. Работать с государственными предприятиями можно и нужно.

Стоит ли дожидаться, пока госпредприятие рассчитается самостоятельно или лучше подать в суд и ускорить процесс?

Д.Ш.: Суд - это лишь следующий этап, и переходить к нему целесообразно, учитывая партнерские отношения, когда уже исчерпаны определенные способы и средства взыскания долга. Если у предприятия есть финансовые ресурсы, оно может позволить себе какое-то время подождать ради того, чтобы сохранить отношения, либо оно хорошо сработает в досудебном порядке. Но все чаще мы сталкиваемся с ситуациями, когда руководители предприятий откровенно устают ждать и вынуждены обращаться в суд.

Сколько стоит взыскание долгов? Можно ли как-то уменьшить эту сумму?

Д.Ш.: Основной статьей расходов процедуры взыскания является оплата государственной пошлины. Размер госпошлины определяется в процентах от суммы, которую желает взыскать кредитор, и может составлять от пяти до одного процента. Но те расходы, которые идут на оплату государственной пошлины, в случае благоприятного результата относятся на сторону, которая виновата в возникновении этой спорной ситуации.

В ходе рассмотрения дела могут возникнуть ситуации, которые потребуют назначение экспертизы. Ее стоимость может составлять расходы стороны на ведение дела. Суммы экспертизы могут варьироваться. В нашей практике были строительные экспертизы, которые стоили несколько десятков миллионов. Эти суммы могут потом распределяться между сторонами и относиться на сторону ответчика, но, тем не менее, к этим расходам сторона должна быть готова.

Если говорить об экономии средств, то можно вести самостоятельную работу по делу. Сложно сказать, закончится ли она итоговой экономией, но если сторона самостоятельно работает по делу, ей не нужно оплачивать услуги юридического представителя.

Расходы, которые несет сторона на своего представителя, могут возлагаться на вторую сторону по делу. Не всегда эти услуги взыскиваются в полном объеме, в этом вопросе в суде не существует единообразия. Все зависит от решения судьи.

Какой принцип оплаты услуг позиционирует ваша компания?

Д.Ш.: Взыскание задолженностей мы проводим по трем стадиям: досудебной, судебной и исполнительной. При работе на судебной стадии мы исходим из того, что ведется определенная юридическая работа в суде. Как правило, мы определяем свой гонорар по количеству затраченных часов на ведение дела.

Б.Л.: На досудебной стадии и стадии правового сопровождения исполнительного производства мы, как правило, свое вознаграждение определяем так же, как это делают в России, - в процентах от взысканной суммы. Проценты определяются индивидуально после изучения дела.

Хотел бы дополнить по поводу самостоятельной работы по делу. Подобное "самолечение" очень часто приводит к невозможности работать на досудебной стадии. Кредитор начинает максимально угрожать должнику таким образом, чтобы он подумал, что для него наступила крайняя ситуация. На самом деле с должником нужно работать постепенно, усиливая давление с каждым следующим действием.

Насколько законны методы применяемые при взыскании долга в досудебном порядке?

Б.Л.: Каждое действие, которые мы выполняем, выверено в соответствии с законом. Мы - юридическая фирма, и не можем позволить себе нарушать закон. Поэтому любое наше действие однозначно законно, а если возникают какие-то сомнения в правомерности нашего действия, мы просто не будем его применять. Сейчас не то время, когда могут использоваться незаконные методы.

Д.Ш.: В Беларуси взысканием долгов занимаются многие фирмы, и, я думаю, никто не выходит за рамки правового поля.

Есть судебное решение, но предприятие фактически уже не существует. Можно ли привлечь к материальной ответственности собственников фирмы-должника или ее директора?

Д.Ш.: Эта проблема встречается довольно часто. Закон предусматривает возможность дополнительной (субсидиарной) ответственности участников общества с дополнительной ответственностью, но в том размере, который они сами установили в учредительных документах. Как правило, это довольно незначительные суммы.

В нашей практике было дело, когда одна СТО была должна в общей сумме порядка десяти тысяч долларов. Общество самостоятельно погасило около пяти тысяч, а остальные деньги удалось взыскать с участников общества при использовании таких мер, как наложение ареста на имущество и ограничение выезда. Этот долг был погашен достаточно быстро, а сам процесс взыскания занял примерно пять месяцев.

Успешные случаи бывают, но если фирма реально перестает существовать, то работать с ней тяжело. Закон предусматривает ответственность руководителей и лиц, которые правомочны давать указания, если будет доказано, что банкротство предприятия последовало в связи с таким руководством. Но объективно практика довольно незначительна, и установить причинную связь между ненадлежащим руководством и банкротством довольно сложно.

Как взыскать долг с человека, если есть расписка в получении денег, но в ней не указаны сроки возврата?

Д.Ш.: Отсутствие срока возврата не лишает его права требовать долг, но нужно провести определенные действия и направить требование о возврате денег. Закон предусматривает ситуации, когда срок исполнения обязательства не оговорен. Я бы рекомендовал обратиться к специалисту. У этого человека есть реальные шансы получить свои деньги обратно.

Занимаетесь ли вы взысканием долгов за рубежом? Как взыскать деньги, например, с российского должника?

Д.Ш.: Все чаще приходят клиенты, у которых есть проблемы с взысканием за рубежом. Это гораздо сложнее, чем взыскивать в стране, где ты находишься, но не является чем-то невозможным. Мы успешно работаем по такой категории дел. Очень важно в таких ситуациях иметь партнерскую сеть в различных странах и регионах. Иногда само присутствие предприятия в этом регионе для должника становится сигналом к выполнению обязательств.

В любой стране можно использовать правовые механизмы взыскания задолженности. На мой взгляд, определяющее значение имеют определенные контакты в тех регионах, в которых нужно проводить эту работу.

Б.Л.: У нас много примеров, когда успешно были проведены дела по взысканию  практически в каждом регионе России. Мы достаточно эффективно работали в России, Польше, Германии, даже в Греции.

У нас есть категория дел по реализации права суброгации, то есть дела по взысканию долгов для страховых компаний, которые осуществляются в странах, не являющихся ближним зарубежьем для Беларуси. Большая часть дел - это досудебное взыскание.

Есть ли какой-то механизм взыскания долга с нерезидента внутри страны с помощью госорганов, например посольства или консульства?

Д.Ш.: Мы сталкивались с ситуациями, когда в пакете передаваемых нам документов 90% составляла переписка с какими-то дипломатическими учреждениями. Каждый хочет заниматься тем, для чего он существует, и никакое консульство не возьмет на себя функцию арбитра или представителя. Я не знаю прецедентов, когда посольство или консульство решило бы этот вопрос - у них другие функции, они вообще неохотно занимаются такими делами.

Е.С.: Хотя, например, в моей практике есть случаи с привлечением представителей посольств по некоторым делам, которые имели широкий общественный и политический резонанс. По таким делам есть возможность привлекать консульства или посольства, но не на уровне решения проблемы возврата дебиторской задолженности. Для каждой компетенции существует свой исполнитель. В данном случае необходимо реализовать возможность профессиональной досудебной работы с применением коллекторских технологий и воспользоваться процессуальными правами, установленными законодательством для рассмотрения дела в суде и последующего принудительного исполнения его решения.

Проблем с получением денег по выполненным договорам не счесть, и основная из них заключается в том, насколько реально исполнить судебное решение и заставить судебного исполнителя делать свою работу? Как сориентироваться, действительно ли он работает или делает вид? Какие у меня есть права на стадии исполнения решения? Сколько вообще длится исполнительное производство?

Д.Ш.: Исполнение решения - это проблема, скорее, в ситуации, когда взыскать с должника можно, но по каким-то причинам взыскание не происходит. В Беларуси исполнение решений находится на достаточно высоком уровне, но общая статистика не отменяет проблем частного характера. Судебные исполнители перегружены, и в этой связи очень важно сопровождать исполнительное производство, не забрасывать его, потому что взыскивать долг - интерес самого взыскателя. Для осуществления профессионального контроля нужно иметь опыт в подобной работе и понимание самого процесса. У нас есть специалисты, которые работали исполнителями годами, знают этот процесс изнутри и могут его контролировать.

Что касается прав взыскателя, то, безусловно, они существуют. Исполнительное производство - это одна из стадий процесса, и сторона вправе знакомиться с действиями, которые проводит исполнитель, ходатайствовать о проведении тех или иных действий, требовать отчета и при необходимости обжаловать действия исполнителя, которые он считает незаконными. Но практика показывает, что самый оптимальный результат приносит техническое и информационное сотрудничество, направленное на взаимодействие между исполнителем и взыскателем.

Кроме того, взыскатель должен сделать свою задачу по взысканию долгов приоритетной для исполнителя. Когда исполнитель видит, что за его работой наблюдают, он относится к ней несколько иначе.

Е.С.: Нормы законодательства, регулирующие проведение исполнительного производства, носят в большей степени заявительный характер для взыскателя. То есть до тех пор, пока исполнитель не получит от взыскателя соответствующего заявления о совершении какого-либо действия по исполнительному производству, он не должен или даже не имеет права совершать это действие. Поэтому сетовать на то, что исполнитель абсолютно ничего не делает, неверно: у него есть определенный перечень действий, которые он должен совершать в первоочередном порядке. Остальное - вопрос грамотно организованного партнерства и информационного обмена между судебным исполнителем и взыскателем.

Сейчас в производстве у одного исполнителя одновременно могут находится около пятисот дел. Нагрузка за первое полугодие 2009 года увеличилась в два раза по сравнению с годичной нагрузкой 2008-го. Поэтому организационно и технически не всегда у судов есть возможность проводить исполнение на должном уровне. В этой связи именно эффективное взаимодействие между взыскателем и должником имеет первостепенное значение.

Вопрос с форума: "У нас сложилась неприятная ситуация. Поставляли сырье для крупнейшего белорусского предприятия из России. Сырье покупали у производителя за кредитные деньги. Сотрудничали с белорусской компанией более трех лет на доверительной основе. При заключении контракта мы согласились исключить из него все условия об ответственности за неисполнение обязательств по оплате и оставили формулировку "ответственность в соответствии с законодательством". Полгода назад белорусская компания просто перестала платить. Мы пытались договориться, но безрезультатно. Уплата процентов по кредиту, который мы брали под закупку сырья, "съела" всю прибыль. Несем убытки. Что мы можем взыскать в соответствии с законодательством, чтобы покрыть их? Занимаетесь ли вы такими вопросами?"

Д.Ш.: Есть некоторые нюансы, которые хотелось бы знать, более подробно изучить ситуацию. Например, применимое к правоотношениям право, валюта обязательства. Так, белорусское законодательство предусматривает ответственность за пользование денежными средствами, если обязательства выражены в белорусских рублях.

Те убытки, которые понесла сторона, можно пытаться взыскать. Имеется в виду банковский процент, поскольку сторона была вынуждена привлекать кредитные ресурсы. Не могу сказать, что белорусская судебная практика изобилует положительными решениями по этому вопросу - европейцы относятся к этому несколько иначе. Тем не менее, работать по такой категории дел можно, нужно создавать практику и активно что-то менять.

Не могли бы посоветовать, как взыскать денежные средства с так называемых фирм-"помоек" или "однодневок", созданных в основном для сокрытия налогов или проведения других не совсем честных финансовых операций.

Д.Ш.: По определению, эти фирмы существуют для проведения каких-то нечестных операций, поэтому взыскать деньги не просто проблемно, а практически нереально. Это дело из разряда "поздно пить боржоми", потому что выяснять платежеспособность и надежность партнера нужно на стадии заключения договора и уделять этому особое внимание. У нас, к сожалению, зачастую к этому относятся все еще легкомысленно.

Е.С.: Мера предупредительности в данном случае имеет первостепенное значение. На этапе заключения договора можно проверить и статус компании, с которой вы заключаете договор, и оценить риски от сделки, т.е. провести полноценный юридический аудит, так называемый "дью дилидженс". Но, к сожалению, в нашей правовой культуре нет практики обращения за помощью к юристам до заключения сделки, а после ее осуществления обращаться порой бывает поздно.

Клиент "кормит завтраками", мол, завтра, в течение этой недели заплатим, но не платит. Между тем по его долгу набегает достаточно солидная пеня. Можно ли как-то словить его на слове или проще подать в суд?

Д.Ш.: Все зависит от сроков: для кого-то и два дня - это тяжкое нарушение обязательства. Если есть желание однозначно получить судебное решение и наказать пеней, то это судебная перспектива.

Е.С.: Ждать чего-то не стоит, потому что суд имеет право уменьшить договорную пеню, и по итогу можно получить меньше чем ожидали, и потерять на курсовых разницах и переоценке обязательства в условиях рынка. Поэтому если решили - подавайте в суд.