|
|
|
Дмитрий Мохначев: «Коллекторское агентство может пойти на любой компромисс»
30.08.2010 Из-за участившейся продажи банковских кредитов коллекторским агентствам их работа все чаще стала интересовать граждан. Мы попросили посетителей портала Банки.ру задать накопившиеся вопросы генеральному директору Столичного коллекторского агентства (СКА) Дмитрию МОХНАЧЕВУ. В интервью он рассказал о методах работы как своего агентства, так и российских и западных коллег. — Посетителей нашего портала сильно волнуют частые звонки коллекторских агентств, некоторые из них даже жалуются на ночные звонки. Как коллекторское агентство регламентирует частоту и время звонков? — В этом вопросе компании, которые входят в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), руководствуются кодексом этики, устанавливающим правила поведения и определяющим основные принципы их деятельности. В частности, согласно кодексу, агентство не вправе беспокоить должника с 23:00 до 6:00 по местному времени. В нашем агентстве время звонков дополнительно регламентировано внутренними приказами и нормативными документами. В договорах со всеми сотрудниками четко указаны часы, в которые они могут связываться с заемщиками: с 7:00 до 22:00 по местному времени в будние дни и с 10:00 до 21:00 в выходные. В случае нарушения этого правила сотруднику грозит наказание вплоть до расторжения трудового договора. Поэтому, я полагаю, жалобы на ночные звонки адресованы в первую очередь тем компаниям, которые не соблюдают в своей деятельности такие обязательства. В случае, если будет принят закон о коллекторской деятельности, работа над которым сейчас вошла в активную фазу, эти и другие правила станут обязательными для всех компаний. — Как ваша работа соотносится с законом «О персональных данных»? — Сейчас большинство банков в своих кредитных договорах предусматривают условие о передаче информации третьим лицам. Если заемщик отказывается от этого условия, то он, скорее всего, просто не получит кредит. Бывает, что банки предлагают на внешнее взыскание кредиты, которые оформлялись в 2004—2005 годах, до вступления в силу закона «О персональных данных». Тогда требование о согласии заемщика на передачу персональных данных не было обязательным. И пока в своей практике мы исходим из того, что закон обратной силы не имеет. Но, тем не менее, это важный момент, по которому нам хотелось бы дождаться четких разъяснений. Наше агентство в договоре с банком работает только с теми заемщиками, у которых было получено согласие. Со старыми заемщиками банк вынужден разбираться сам. — Имеет ли коллекторское агентство право заниматься взысканием долга по договору цессии, если оно не внесено в реестр операторов персональных данных? — Все крупные агентства, в том числе и наше, зарегистрированы как операторы персональных данных. Более того, в прошлом году СКА прошло плановую проверку Роскомнадзором. Ведомство проверяло, насколько наши технологии по обработке данных и их защите соответствуют закону. В целом деятельность СКА была признана соответствующей законодательству. Однако я не могу сказать, что мы прошли проверку без сучка и задоринки. Замечания были, и они оказались крайне полезны как для нас, так и для самого регулятора с точки зрения выстраивания взаимодействия и отлаживания процедур в соответствии с новым законодательством. — Какие действия коллекторского агентства могут стать поводом для проведения подобной проверки? — Помимо плановых проверок Роскомнадзор может инициировать проверку по конкретным жалобам граждан. Такой проверке рискуют подвергнуться агентства, систематически допускающие грубые нарушения работы с персональными данными: разглашение конфиденциальной информации третьим лицам и т. п. — Случаи, когда коллекторы начинают звонить на работу заемщика и рассказывать коллегам о его задолженности, могут быть признаны таким нарушением? — В некоторых случаях — да. Если сотрудник коллекторского агентства сообщил работодателям, соседям или даже родственникам информацию о размере долга, о том, когда, в каком объеме и каким банком был выдал кредит, то это передача персональных данных. Но коллектор вправе звонить по телефонам, которые сам заемщик указал в анкете. Если указан рабочий телефон, мы можем позвонить на работу и связаться с заемщиком. Все вопросы о долге можно адресовать только самому заемщику. — Недавно в западных СМИ были опубликованы откровения бывших сотрудников американских коллекторских агентств, которые рассказали о методах своей работы. Угрозы и прессинг по отношению к заемщикам там вполне обычное явление. А что можно сказать об особенностях работы наших коллекторов? — Не знаю, как в Америке, могу рассказать об опыте шведских коллег. У нашего агентства есть портфельный инвестор из Швеции — фонд Mint Capital. Другой наш стратегический инвестор и партнер — шведская коллекторская компания Svea Ekonimi. Svea Ekonimi занимается коллекторским бизнесом не только в Швеции, но и в ряде соседних стран — Дании, Норвегии, Финляндии, Эстонии и других, и механизм работы там отлажен и прост. Коллекторы работают с нерадивыми должниками: начиная с банковских заемщиков и заканчивая теми, кто забыл оплатить штраф за неправильную парковку. Компания направляет запросы во все госорганы, которые в короткий срок предоставляют актуальную информацию о домашнем адресе и месте работы должника, его имуществе, наличии других задолженностей и т. п. Эта информация позволяет быстро проанализировать финансовое положение должника и сформулировать предложение о механизме возврата долга, которое направляется по почте. Шведские коллекторы никому не звонят и никого не разыскивают. Им не требуется лишний раз беспокоить должников: письмо направляется на адрес, полученный из официальных источников, и можно быть уверенным в том, что оно дойдет. Следующий этап — работа со входящими (!) звонками в колл-центре. В отличие от работников наших коллекторских колл-центров их шведские коллеги не звонят, а только принимают звонки. В результате такой слаженной работы до суда доходит только 3—4% заемщиков, которые попадают к этой компании.
— А собираетесь ли вы применять такие способы?
— У нас более сложная ситуация, потому что мы не обладаем тем объемом сведений о заемщиках, который доступен нашим европейским коллегам. Наш колл-центр тоже работает на входящие звонки, мы рассылаем письма, но часто приходится дозваниваться до должников или проводить личные встречи с ними. Безусловно, даже имея куда менее развернутую информацию о заемщике и его задолженности, мы можем спрогнозировать его поведение и предложить ему подходящий механизм выхода из проблемной ситуации. Но для качественного анализа реального положения заемщика нам не хватает информации из разных источников… — Из каких источников? — В частности, из бюро кредитных историй (БКИ). Например, важно понимать, какова суммарная задолженность заемщика, кому еще он должен, с чем связаны его неплатежи — с потерей работы или с наличием нескольких кредитов в других банках. Возможно, это вообще мошенник, на котором «висят» два десятка кредитов. Не хватает информации из органов внутренних дел о действительном адресе прописки заемщика, из телефонных компаний — об актуальных телефонных номерах, из налоговой инспекции — о текущем уровне дохода или возможных налогах и штрафах. Эта информация нужна для того, чтобы войти с должником в контакт, понять, в чем причина невозврата долга, и выработать механизм решения проблемы. — Что делать заемщику, если он не согласен с суммой долга и хочет решить вопрос в суде, а само агентство заявление в суд не подает? — Я бы советовал переговорить с коллекторским агентством. Иногда действительно случается, что претензии заемщика по начисленным банком штрафам и пеням бывают правомерны. И здесь важно понять, с кем вести переговоры. Если коллекторы работают по договору цессии, то вопрос о дисконтировании долга передается на усмотрение агентства, которое зачастую бывает готово найти взаимоприемлемые способы решения проблемы, в том числе предоставляя рассрочку или, в некоторых случаях, дисконт. Если же коллекторское агентство действует по поручению банка, то оно обязано получить от заемщика ту сумму, которую ему поручила взыскать кредитная организация. В этом случае заемщику нужно попытаться договориться с банком-кредитором. Если же должника не устраивает сумма, предложенная банком или коллекторским агентством, то в этом случае нужно самому идти в суд, получать судебное решение и уже по нему фиксировать сумму задолженности. — На какой компромисс может пойти коллекторское агентство, если видит, что заемщик действительно попал в очень тяжелую ситуацию? — На любой экономически оправданный и понятный с точки зрения логики. — Вплоть до прощения долга? — На 100% мы, конечно, долг не простим, потому что тогда получим убыток.
Но если, например, заемщик обращается с предложением реструктуризировать долг, идет на контакт, если мы видим, что должник заинтересован в погашении долга, то мы можем предоставить рассрочку на сумму задолженности или, в исключительных случаях (например когда штрафы начислены неправомерно), «срезать» эту часть задолженности. Основной долг и проценты, конечно, нужно вернуть, а вот «прощение» штрафов бывает выгодно и нашей компании. Закрыть глаза на часть долга и быть уверенным, что заемщик расплатится по оставшимся обязательствам, лучше, чем взыскивать с него задолженность по суду. — На что обращает внимание ваше коллекторское агентство при покупке задолженности? Или оно готово приобрести любой долг? — Мы работаем с крупными российскими банками и компаниями. И у них мы готовы приобретать права по любым проблемным кредитным договорам физических лиц. В нашем портфеле есть все виды банковских кредитов, за исключением ипотеки. Конечно, мы заинтересованы в том, чтобы период просроченной задолженности по приобретаемому праву требовать долг был как можно меньше, хотя стоят такие портфели дороже. — А какова стоимость портфелей, выставляемых на продажу? — Стоимость варьируется от 2 до 7%. Но это в том случае, если просрочка старше двух лет. — Уменьшился ли с кризисом период просрочки по кредитам, которые банки хотят отдать на взыскание коллекторам? — С кризисом все больше новых банков стали уступать долги. Если раньше был один и тот же перечень кредитных организаций, с которыми мы работали и заключали договоры уступки в отношении требования долга по кредитам, то теперь он расширился. За счет того, что новые банки стали «продавать» очень старые долги, средний срок просрочки по договорам цессии увеличился — еще в прошлом году он составлял два года, а сейчас приблизился к трем. — Сейчас в Интернете появляется множество объявлений с рекламой не только коллекторских, но и антиколлекторских агентств. Последние предлагают заемщикам защитить свои деньги и имущество, признать завышенными требования коллекторов. Как вы считаете, кто стоит за этим бизнесом? Насколько эффективно работают эти люди? — В основном это юристы, которые пытаются каким-то образом снизить сумму задолженности. Но полностью избавить от долга заемщиков им не удается, если, конечно, документы о кредите или займе были оформлены должным образом. Надеяться, что антиколлекторское агентство избавит должника от необходимости платить по обязательствам, не стоит. Мне известен пример, когда заемщик судился с антиколлектором, обещавшим избавить его от задолженности и не выполнившим своих обещаний. — Некоторые эксперты объясняют недобросовестное поведение сотрудника коллекторского агентства тем, что оплата его труда зависит от суммы собранного долга, и он переступает черту, чтобы заработать как можно больше. Как этого избежать и сделать так, чтобы и работник остался доволен, и агентство получило причитающийся долг? — Практически все сотрудники коллекторских агентств работают сдельно, и их конечная оплата труда зависит от объема взысканной задолженности. Наши сотрудники знают, что все контролируется, и у них нет стимула проявлять излишнюю инициативу. Кроме того, каждый сотрудник подписывает трудовой контракт и личное обязательство, в которых очень подробно прописаны все допустимые методы общения с должниками, а также меры ответственности за их нарушение — вплоть до уголовной. Если выявляется нарушение, мы очень жестко на него реагируем, потому что это наш бизнес, мы не можем к нему пренебрежительно относиться и ставить его под удар. Да, к сожалению, на рынке до сих пор есть мелкие компании, которые стремятся взыскать долг любой ценой и практикуют тактику жесткого нажима на заемщика. Поэтому профессиональные участники рынка активно выступают за необходимость принятия закона о коллекторской деятельности, который позволит четко регламентировать деятельность коллекторских компаний, обеспечить защиту прав и интересов всех участников долгового рынка, определить их обязанности и ответственность. — Какие у вас прогнозы по росту просроченной задолженности в банках? — Уровень просроченной задолженности достаточно высок, и сохраняющиеся темпы роста пока не внушают оптимизма. По данным ЦБ, задолженность физлиц перед кредитными организациями составляет сейчас 270 миллиардов рублей. В первом полугодии просрочка росла в среднем на 2% в месяц, хотя стоит отметить, что во втором квартале темп роста немного сократился. Оснований утверждать, что в экономике произойдут какие-то существенные события, которые значительно замедлят темпы роста этих показателей, пока нет. Таким образом, при сохранении такой динамики к концу года объем просроченной задолженности может достигнуть 300 миллиардов рублей (без учета реструктурированных кредитов, а также других альтернативных мер по расчистке баланса, предпринимаемых банками). И эти проблемы так или иначе рынку придется решать. Беседовала Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru Источник: Banki.ru |
|
|
11.08.2010 18:13
Россияне, занимавшие деньги в банках и несвоевременно погашающие свою задолженность, стали реже объяснять это последствиями кризиса, свидетельствуют данные исследования коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», проведенного на основе динамике просроченной задолженности по кредитам, переданным на взыскание.
«В 2010 году должники уже намного реже используют «кризис» как оправдание просроченной задолженности по кредиту. Исследование, проведенное агентством, подтвердило, что «популярные» среди должников в 2009 году причины невозвратов — «кризис» и вызванные им «финансовые трудности» — являлись основными аргументами. Если в 2009 году доля должников, которые при разговоре с коллекторами ссылались на финансовые трудности, но продолжали впоследствии платить по кредиту, составляла 44%, то в первом полугодии 2010-го количество таких должников сократилось до 30%», — говорится в обзоре. В ходе исследования не было отмечено особых различий в причинах просрочки между должниками, проживающими в разных городах России: жители столицы, равно как и Дальнего Востока и Юга России, в целом одинаково ссылались на кризис и вызванные им финансовые трудности в качестве причины неплатежей. По данным Банка России, остаток ссудной задолженности по выданным населению кредитам к концу первого полугодия составил 3,672 трлн рублей. По состоянию на 1 июля просрочка физических лиц по кредитам достигла 274 млрд рублей, что составляет 7,48% от общего объема кредитования, в то время как на 1 января 2009 года доля проблемных долгов граждан в общем объеме их займов составляла 3,6%. Проанализировав обобщенный портрет должников, заявляющих о материальных затруднениях, но продолжающих платить по кредиту, авторы обзора пришли к выводу, что 65% из них составляют мужчины и 35% — женщины. При этом 35% должников — люди в возрасте от 45 лет и старше; 26% — в возрасте от 35 до 45 лет; 23% — от 27 до 35 лет и 16% — младше 27 лет. По данным «Секвойи», наибольшее число «кризисных» должников, продолжающих совершать выплаты (62%), приходится на сравнительно «молодую» задолженность — до 1 года с момента ее возникновения. В 24% случаев должники обладают просрочкой возрастом от 1 до 2 лет, у 9% возраст задолженности составляет 2—3 года. Наименьший же процент (5%) приходится на «старую» просроченную задолженность — сроком более трех лет. Причины такой ситуации в том, что в кризис, теряя работу или сталкиваясь с резким снижением доходов, то есть объективно испытывая материальные трудности, должники пересматривают свои расходы, и выплаты по кредиту при необходимости совершать более насущные траты порой отходят на второй план, полагают авторы обзора.
Источник: РИА Новости
|
|
|
Коллекторский бизнес – один из вечных: люди, не желающие возвращать долги, всегда найдутся. В новых экономических условиях эта сфера деятельности становится все более динамичной. Как сами участники рынка оценивают дальнейшие перспективы? Какие направления считают наиболее актуальными? На E-xecutive – прогноз «долговой погоды-2010». Коллекторский бизнес, наверное, один из вечных: люди, не желающие возвращать долги, всегда найдутся. В новых экономических условиях эта сфера деятельности становится еще более интересной: прикрываясь кризисом, многие пытаются сэкономить на платежах своим контрагентам. Компании, не справляясь с потоком должников, все чаще передают решение этой проблемы на аутсорсинг. Уже в 2010 году, возможно, будет принят закон о коллекторской деятельности в России, который не просто установит «правила игры», но и даст новые возможности для развития бизнеса. Согласно официальным данным, просроченная задолженность физических лиц на 1 апреля 2010 года составила 7,4% и продолжает расти. Однако эксперты полагают, что реальные цифры значительно выше. «Мы не исключаем, что задолженность может достигнуть 15% в 2010 году, или около 600 млрд руб.», – отмечает директор по инвестициям фонда Mint Capital Кирилл Веселов («Коммерсант», 11.05.2010). При этом половина просрочки по розничным кредитам представлена ссудами, просроченными на год или более, с которыми банкам уже нет смысла работать самостоятельно. «Рынок коллекторских услуг продолжает очень динамично развиваться, – рассказывает Елена Докучаева, генеральный директор коллекторского агентства (далее - КА) «Секвойя Кредит Консолидейшн». – Банковские розничные долги передаются на аутсорсинговое взыскание в очень больших объемах и на более ранних стадиях, нежели ранее. В других отраслях также крепнет понимание того, что работу с проблемной дебиторской задолженностью стоит передавать профессионалам». Какие же направления коллекторской деятельности будут наиболее востребованы в 2010-2011 годах? Об этом рассказали сами участники рынка. Общие перспективы «Перспективны практически все направления коллекторской деятельности: просрочки и долги переплели все сферы бизнеса, - говорит Сергей Рахманин, президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ), генеральный директор коллекторской компании «РусБизнесАктив». – Корпоративные долги – одно из самых актуальных направлений. Объем задолженности компаний в 5-7 раз, а то и больше превышает объем долгов физлиц в сфере потребительского кредитования». Дмитрий Жданухин, генеральный директор «Центра развития коллекторства», среди основных тенденций особенно выделяет две: более четкое представление специальных практик (корпоративной, коммунальной, ипотечной и т.д.) в деятельности универсальных коллекторских агентств, а также появление специализированных агентств (корпоративных и коммунальных). Кроме того, он прогнозирует возможность принятия в 2011 году закона о коллекторской деятельности и возникновение объединений коллекторов со статусом саморегулируемых организаций (из действующих – ассоциации АРКБ и НАПКА, но также возможны и новые объединения в регионах). Будут появляться и такие проекты, как взыскание долгов для градообразующих предприятий. «Мы не исключаем прихода на наш рынок новых игроков, причем как отечественных, так и иностранных, – делится своим прогнозом заместитель генерального директора коллекторского агентства «АКМ» Александр Щербаков. – Продолжится формирование фондов проблемных активов, в чьих силах будет самостоятельное проведение по-настоящему крупных сделок по покупке «плохих» долгов. Ряд участников, появившихся в разгар кризиса, уйдет с рынка» («Личные деньги», 10.03.2010). Банковские долги Некоторые эксперты ранее предполагали, что в 2010 году объем банковских долгов, передаваемых в работу коллекторам, будет сокращаться. Однако такой прогноз не совсем оправдывается. Спад в объемах долгов возможен как отголосок того периода, когда в России на некоторое время практически свернулось кредитование (примерно 6-12 месяцев назад). «Но это будет временной ситуацией, которую никак нельзя назвать тенденцией: объем старой задолженности еще велик, – уточняет Сергей Рахманин. – К тому же кредитование вновь понемногу набирает обороты, а долги – верные спутники кредитов». «По сумме объем банковских долгов в работе коллекторов наоборот может увеличиться, так как будет больше передаваться корпоративных долгов. При этом целью банков может быть как получение денег, так и преодоление сопротивления должника в борьбе за активы», – добавляет Дмитрий Жданухин. «Скорее всего, в пересчете на одно коллекторское агентство такой объем действительно несколько уменьшится. Одна из основных причин – ужесточение кредитной политики большинства банков, – не соглашается с коллегами Александр Щербаков. – Кроме того, определенный объем просроченной задолженности, который раньше банки передавали на аутсорсинг, сейчас остается внутри кредитной организации. Дело в том, что в момент массовых сокращений линейного персонала ряд банков вместо увольнений принял решение о переводе сотрудников из продающих подразделений в отделы по взысканию задолженности. Ну и, наконец, нельзя не упомянуть о непрекращающемся росте количества коллекторских агентств». Корпоративные долги Одним из наиболее актуальных в 2010 году и одновременно сложных направлений коллекторской деятельности участники рынка называют работу с корпоративными долгами. Задолженности в секторе B2B в несколько десятков раз превышают объемы долгов физических лиц, чем невероятно привлекают коллекторов. «Стоит учесть, что 90% банковской задолженности по юрлицам приходится на крупные промышленные предприятия, а такой «кусок пирога» ни один банк внешнему агентству не отдаст. Да и не всякий сторонний коллектор справится с долгом в миллиарды рублей, – рассказывает Константин Аверин, директор по развитию группы компаний «Инновационная бизнес-группа». – Если говорить о долгах по сделкам на рынке B2B, то сколько их – точно никто не знает. Но, думаю, ничуть не меньше, чем в банковском секторе. Это интересное направление, однако методики для работы на нем слабо развиты и распространены. Да и квалификация сотрудников по долгам В2В должна быть значительно выше средней. Поэтому таким опытом работы могут похвастаться немногие агентства, а тем более – положительным». О некоторых других особенностях взыскания корпоративных долгов поведал Сергей Рахманин: «Работа с долгами B2B является сложной и эксклюзивной, поскольку включает в себя разматывание цепочек учредителей, поставщиков, вывода денег и т.д. И решать такую задачу могут далеко не все агентства, да и специалистов, которые могут со всем этим справиться, на рынке очень мало. Взыскание же долгов потребкредитования – процесс технологичный, основанный на принципе конвейера. Да, необходимо использовать разные психологические навыки воздействия и другие методы, но особой уникальности в каждом случае нет. Вот человек, вот его проблема – консультируй! С корпоративной задолженностью все гораздо сложнее, потому далеко не все за нее берутся. А, например, для компании «РусБизнесАктив», учредителя АРКБ, это конек». «Корпоративные долги имеют свою специфику взыскания, обусловленную отсутствием ответственности владельцев бизнеса по обязательствам своей компании. Однако направление очень интересное ввиду его большой емкости, особенно в регионах», – добавляет Александр Щербаков. А Александр Федоров, председатель совета директоров КА «Центр ЮСБ», и вовсе полагает, что «2010 год станет годом бизнес-коллекторства. Под этим термином подразумевается решение долговых проблем в коммерческой сфере с использованием как классических методов взыскания (претензионный порядок, суд и арбитраж, исполнительное производство), так и новых разработок: информационного сопровождения взыскания, эффективного сопровождения долга в процедуре банкротства, взыскания долга с использованием приемов бизнес-разведки и элементов медиации и рейдерства». Среди основных причин, по которым бизнес-коллекторство станет основным трендом 2010 года, он называет следующие: - растущий спрос на услуги внешних консультантов со стороны кредиторов - юридических лиц;
- переход под контроль первой десятки ведущих коллекторских агентств 95% рынка кредитного коллекторства (взыскания с физических лиц задолженностей по кредитам);
- сокращение спроса на услуги внешних консультантов со стороны банков;
- недорогой вход на рынок оказания услуг в сфере бизнес-коллекторства;
- растущая конкуренция среди коллекторских агентств.
Бизнес-коллекторством будут заниматься не только коллекторские агентства, полагает Александр Федоров, но и юридические компании, арбитражные управляющие и бывшие рейдеры. Основными заказчиками такой услуги будут крупные кредиторы. Долги в сфере ЖКХ Из-за сокращения передачи банковской задолженности коллекторским агентствам необходимо переключаться на другие виды долгов, чтобы возместить выпадающий объем работы и денег. Наиболее подходящей для этого многие эксперты считают сферу ЖКХ. То, что в должники по жилищно-коммунальным услугам в основном попадают малоимущие, а значит, и неплатежеспособные слои населения – это распространенное заблуждение. «Таких в нашем списке только пять процентов, – говорит директор «Агентства по сбору коммунальных платежей» Евгений Горбунов. – Треть неплательщиков имеет доходы выше среднего по региону. Немало таких, кто не оплачивает услуги ЖКХ из-за того, что надо платить за кредиты. Ведь с банками как: не заплатишь – набегают крупные проценты. А за просроченные «квартирные» платежи пени намного меньше» («Известия», 4 мая). «Сфера ЖКХ, в принципе, интересна для коллекторских агентств как новый рынок, - рассказывает Елена Докучаева. – Однако реальное интенсивное развитие сотрудничества с предприятиями ЖКХ будет возможно тогда, когда сама отрасль ЖКХ хотя бы немного модернизируется. В первую очередь это касается прозрачности финансовых потоков и готовности самих предприятий к передаче взыскания на аутсорсинг. Сегодня деньги от потребителей услуг ЖКХ не всегда доходят до поставщиков вследствие запутанности систем оплаты. При этом сами компании, работающие в сфере ЖКХ, считают, что возврат просрочки не должен требовать затрат и всегда должен быть 100%-ым. В этих условиях работа в этой отрасти в промышленных масштабах для коллекторов нереальна. Пока взаимодействие компаний ЖКХ и агентств носит единичный характер. Вряд ли серьезные перемены произойдут на этом рынке в 2010 году — это вопрос нескольких лет». «Сотрудничество коллекторских агентств и предприятий ЖКХ развивается довольно медленно, хотя это направление довольно перспективно, – добавляет Сергей Рахманин. – Это связано, в первую очередь, с тем, что предприятия принадлежат по большей части государству, и в них не предусмотрена статья расходов на оплату услуг по взысканию долгов. Обычно работа начинается, когда долги передаются управляющим компаниям. Ситуации, когда такие организации сами приходят за помощью к коллекторам, редки, но у нас, например, есть такой опыт: к нам обращаются администрации подмосковных городов. Основная особенность сбора долгов для государственных и окологосударственных организаций в том, что с ними вообще трудно договариваться. Это большие компании, в них все боятся брать на себя ответственность, и любое согласование длится очень долго». Долги в ЖКХ – это очень заманчивое направление, которое имеет свои неповторимые особенности, полагает Александр Щербаков. «Конкуренция здесь пока весьма низкая, как и себестоимость мероприятий по взысканию. Однако есть и свои нюансы, – говорит он. – Не секрет, что многие наши сограждане, особенно в регионах, имеют более чем скромный достаток. Работать в такой ситуации коллекторскому агентству очень сложно, всегда нужно балансировать». «Работая с этими долгами, надо понимать социальную ответственность, которую коллектор берет на себя, - соглашается Константин Аверин. – С долгами по ЖКУ преимущественно работают местные региональные компании, для них порой это единственный способ существования. Федеральным агентствам же это направление до сих пор было не очень интересно из-за малых объемов по сравнению с банковскими задолженностями. А вот методы работы с долгами по ЖКУ мало отличаются от используемых в работе с кредитными учреждениями. Только из-за того, что среди должников по ЖКУ много социально неблагополучных граждан, больше дел доходит до суда. В банках такие ситуации встречаются преимущественно в случае мошенничества, а в ЖКХ – везде и всюду. Ведь банки выбирают, кому давать деньги, а ЖКХ обязаны предоставить услуги всем гражданам. Другой особенностью работы с коммуналкой является низкий уровень автоматизации бизнеса. Это негативно сказывается на взаимодействии агентств и управляющих компаний, снижает эффективность взыскания». Долги за энергоресурсы Отдельная тема – взыскание корпоративных долгов в сфере ЖКХ перед ресурсоснабжающими компаниями, в том числе, энергетиками. «Дело в том, что тут стандартная схема (юридическая или коллекторская) не работает и взыскание долгов возможно лишь за счет смены недобросовестной управляющей компании на добросовестную, – рассказывает Дмитрий Жданухин. – Это направление развития коллекторства очень перспективно, но сопряжено с необходимостью преодоления скепсиса клиентов, получения инвестиций и налаживания связей с профессиональными коммунальными управляющими (мы, например, уже рассматриваем варианты сотрудничества с соответствующими профессионалами в «Русской школе управления»)». «Сбор долгов в энергетической сфере также является перспективным направлением для коллекторских компаний, но и здесь есть определенные тонкости, – отмечает Елена Докучаева. – Взыскание задолженности, которая возникла при взаимодействии энергогенерирующих компаний с их клиентами – юридическими лицами, вполне стандартная работа для коллекторов, которые оказывают услуги в секторе В2В. Фактически, здесь агентства работают с разновидностью корпоративной просрочки. В случае с долгами физических лиц вопрос осложняется тем, что компаниям-поставщикам энергии, в отличие от банков, трудно отслеживать, какие платежи пришли от потребителей напрямую, а какие – после вмешательства коллекторов в силу слабого развития системы платежей. Решение этой проблемы требует от компаний серьезного вложения сил и времени, интеграции сложных процессов и технологий. Поэтому широкомасштабное сотрудничество с коллекторами в энергетике будет развиваться после того, как компании усовершенствуют систему платежей». «С энергоресурсами складывается картина, аналогичная ЖКХ. Однако если компания-поставщик электроэнергии частная, то она запросто может быть постоянным клиентом коллекторских агентств», – добавляет Сергей Рахманин. Долги по ипотеке Процесс взыскания ипотечных долгов заметно отличается от работы с задолженностью по кредитам другого типа. Как правило, банки-кредиторы передают коллекторам проблемные ипотечные кредиты на ранних сроках, чтобы вернуть должников в график платежей и сохранить их в качестве клиентов. Это самый выгодный вариант для всех сторон, утверждает Елена Докучаева. «Однако в нашей практике были и другие, более сложные ситуации: случаи, когда были проблемы с документами или ситуации, где требуется ведение судебных разбирательств, – рассказывает она. – Дело в том, что реально добиться погашения всего долга по ипотеке, если кредитор не идет на рассрочку и не согласен на возврат должника в график, чрезвычайно сложно. Суммы долгов достаточно велики, а с учетом падения цен на недвижимость даже реализации предмета ипотеки не всегда может помочь – весьма вероятно, что вырученной от продажи квартиры суммы не хватит на погашение долга. При этом можно отметить, что суды рассматривают дела с задолженностью по ипотеке неохотно. Как правило, судьи относятся к должникам по ипотеке снисходительно и стремятся предоставить им отсрочку». Сергей Рахманин воздержался от развернутых комментариев о развитии ситуации с долгами по ипотеке: для этого есть статистика. «Могу лишь сказать, что в коллекторской деятельности это один из самых маленьких сегментов. У банков есть залог, в такой ситуации им проще общаться с должниками (все карты в их руках), и в большинстве случаев они сами предпочитают решать проблему задолженности», – сообщил он. Однако некоторые сдвиги в сотрудничестве банков и коллекторов в сфере ипотечных долгов уже есть. О перспективах этого направления рассказывает Дмитрий Жданухин: «Пока банки эти долги будут пытаться взыскивать самостоятельно. Но важным моментом станет взаимодействие и банков, и коллекторов с АРИЖК, которое уже активно ведет коммуникацию с теми, кто имеет отношение к взысканию ипотечных долгов (прежде всего в моногородах). Также будут развиваться специализированные проекты, например, МАССИЗ». Ситуацию на рынке ипотечных долгов может изменить и принятие поправок в закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», уже получивших «добро» в первом чтении в ГосДуме РФ. По словам председателя комитета по собственности Виктора Плескачевского, в законопроекте предлагается ввести возможность госрегистрации соглашения между залогодателем и залогодержателем о внесудебном порядке погашения задолженности по ипотечным кредитам. А также введение возможности продажи заложенного имущества на торгах путем проведения аукциона с понижением начальной цены. По мнению авторов законопроекта, поправок позволит снизить риски кредиторов, возникающие в связи с отсутствием мотивации должника, имущество которого продано в результате обращения на него взыскания, в подаче заявления о прекращении регистрационной записи об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимость и сделок с ним. Вмешательство регуляторов Недавно в СМИ прошла информация, что Роспотребнадзор, а следом за ним и Роскомнадзор, могут добиться того, что передача прав требований по розничным кредитам небанковским организациям, в том числе коллекторам, будет запрещена («Коммерсант», 22.03.2010 и 17.05.2010). Изменит ли это радужную картину перспектив коллекторского бизнеса, ведь часть долгов коллекторские агентства именно покупали у банков? Участники рынка прокомментировали такую возможность по-разному. «Во-первых, объем продаваемых коллекторам долгов в несколько раз ниже, чем передаваемых по агентскому договору, – уточнила Елена Докучаева. – Во-вторых, коллекторские агентства не единственные, кто приобретает портфели проблемной задолженности. Часто в качестве покупателей выступают инвестиционные компании, фонды или другие банки. В-третьих, как только чиновники и эксперты вникнут в суть этого вопроса, всем станет понятно, что на самом деле в переуступке долгов нет ничего страшного и все права заемщика сохраняются. Важно понимать: не стоит закрывать пути, которые реально помогают банковской системе в борьбе с просрочкой и работают во всем мире. Лучше дорабатывать законы, если они несовершенны. Этот путь более простой и правильный. Если закон о защите прав потребителей не регулирует все моменты в этой сфере деятельности, с чем я бы поспорила, надо внести в него коррективы. Важно помнить, что заемщик всегда может обратиться в суд, и если суд решит, что проценты (штрафы) по кредиту были неоправданно завышены, возможна отмена их выплаты. Если суд определит неправомочность выдачи кредита, заемщик также будет освобожден от обязательств по нему. Дальше уже вопрос кредитора – как у него построены отношения с продавцом данного долга. Нет никакой разницы с точки зрения защиты прав должника в суде от того, продан ли долг или передан на взыскание по агентскому договору. Понятно, что потребителя-должника надо защищать, но не нужно при этом мешать добросовестным агентствам работать. Конечно, это актуально, если мы говорим о нормальных, добросовестных коллекторских агентствах. На месте Роспотребнадзора я бы сконцентрировалась на том, чтобы научить кредитора выбирать себе контрагентов по работе с проблемной задолженностью. Кредитные организации часто смотрят только на размер комиссионных, не интересуясь особо, с кем будут сотрудничать». «Ситуация практически не изменится, так как вряд ли такое развитие событий произойдет: отдельный не совсем четкий прецедент с банком «Союз» не станет общей практикой, - уверен Дмитрий Жданухин. - Даже если запрет случится, то будут найдены договорные формы для его обхода». Александр Щербаков предположил необычное развитие событий: «Полагаю, что ситуация будет зависеть от того, как это будет освещено СМИ. Сначала, уверен, будет некая волна эйфории, когда не очень образованные слои населения решат, что вся деятельность коллекторских агентств и, соответственно, их требования о погашении долга, не законны. Потом наступит некий период отрезвления, когда расходы банков на самостоятельное взыскание долга и резервирование под плохие ссуды замедлят падение ставки по розничным кредитам. Для коллекторского рынка подобный запрет будет не очень болезненным, за исключением самых крупных игроков, которые в настоящее время активно скупают долги и рассчитывают на подобные инвестиции в будущем. Кроме того, для российского рынка купли-продажи просроченных обязательств по-прежнему весьма характерно перекладывание долга «из одного кармана в другой»: ситуация, при которой права требования уступаются банком некой аффилированной структуре с целью «расчистки» баланса». Наталья Ермакова, E-xecutive 21.05.2010 |
|
|
ООО «Независимое бюро кредитных историй» исключено из государственного реестра бюро кредитных историй в судебном порядке. Об этом, как передает Прайм-ТАСС, сообщил в среду журналистам глава Федеральной службы по финансовым рынкам Владимир Миловидов. «Это первый случай, когда бюро кредитных историй исключается из госреестра в судебном порядке», — отметил он. По его словам, ФСФР подала иск против бюро в суд первой инстанции. Во вторник этот иск был удовлетворен. Причиной стали многочисленные нарушения, указал глава ведомства. «Это первая инстанция. Не думаю, что будут обжаловать», — добавил Миловидов. 12.05.2010 10:02
Источник: Прайм-ТАСС |
|
Кредиты падают, долги растут29.04.2010 · 5 Кредитные портфели банков продолжают сокращаться, просрочка по ссудам частных лиц растет — таковы результаты деятельности российских финансовых институтов в I квартале. По мнению банкиров и аналитиков, во II квартале ситуация в секторе вряд ли улучшится. Руководители ЦБ в конце прошлого года заявляли, что уже в начале 2010-го в России возобновится рост кредитования, а просроченная задолженность перестанет увеличиваться. Банкиры в отличие от регулятора были более сдержанны в своих оценках. По их мнению, лишь к середине этого года удастся справиться с ростом плохих долгов, с III квартала начнется роспуск резервов, а увеличения кредитных портфелей можно ожидать лишь во второй половине года. Подводя итоги деятельности банков в I квартале, можно сделать вывод, что ожидания ЦБ оказались излишне оптимистичными. По расчетам информационно-аналитической службы портала Банки.ру, сделанным на основе 101-й формы отчетности, в I квартале совокупный корпоративный кредитный портфель (до вычета резервов) сократился на 2,13% — с 14 035 млрд до 13 736 млрд рублей. Не растет и кредитование населения: объем портфеля потребительских ссуд снизился на 1% — с 3 567 млрд до 3 531 млрд рублей. «Можно сказать, что банки занимают справедливо консервативную позицию — рост экономики пока не является устойчивым. Соответственно, не появляются перспективные бизнес-проекты, кроме того, нет адекватного обеспечения, ведь под ликвидные залоги все кредиты уже выданы», — полагает директор информационно-аналитической службы Банки.ру Дмитрий Мисюлин. Схожая позиция и у самих банкиров, которые считают, что спрос на кредитные продукты сейчас не слишком высокий. Из топ-100 российских банков больше всего за I квартал корпоративные кредитные портфели сократились у банка «Петровский» (-63,85%), «Дельта-Кредита» (-55,82%) и «Коммерцбанк (Евразия)» (-28,51%). Как пояснили в банке «Петровский», сокращение портфеля по итогам квартала связано с передачей АСВ проблемных кредитов. Среди лидеров уменьшения кредитного портфеля физлиц оказались «Еврофинанс» (-40,44%), банк «ВТБ Северо-Запад» (-39,49%). В «ВТБ Северо-Запад» сокращение портфеля объяснили его переводом в другой банк группы — ВТБ 24. По корпоративным кредитам объем просроченной задолженности сократился на 0,64% — с 788,338 млрд до 783,266 млрд рублей. Снижение просрочки по задолженности юрлиц Дмитрий Мисюлин связывает с реструктуризацией кредитов. «Пока нет оснований считать, что улучшилось финансовое состояние предприятий и растет деловая активность вкупе с предпринимательской уверенностью», — говорит Мисюлин. Банки продолжают наращивать «плохие долги» по частным заемщикам. В I квартале просрочка выросла на 5,97% — с 246,283 млрд до 260,987 млрд рублей. Опрошенные порталом Банки.ру аналитики инвесткомпаний считают, что и во II квартале следует ожидать снижения совокупного кредитного портфеля и роста просрочки. «В финансовой отчетности за I квартал по МСФО банки, по всей видимости, отразят дальнейший рост доли просроченной задолженности как на фоне все еще острых проблем с качеством активов, так и в связи с сокращением кредитных портфелей у многих банков», — считает аналитик ИФД «КапиталЪ» Кристина Лядская. По ее мнению, при отсутствии негативных внешних шоков полноценное восстановление кредитования может произойти не раньше второй половины этого года. Схожая позиция и у замначальника аналитического управления компании «Совлинк» Ольги Беленькой, которая считает, что ожидать перелома на рынке можно лишь в III и IV кварталах. По мнению аналитиков, банкиров сейчас больше волнует не увеличение просроченной задолженности, а сокращение чистой процентной маржи. «Этому способствует рост давления на ставки по кредитам на фоне продолжающегося ослабления денежно-кредитной политики, — считает Кристина Лядская. — Для ВТБ, в частности, проблема стоит остро из-за низкого значения чистой процентной маржи (4,6% в 2009 году) в сравнении с основными банками-аналогами. Для Сбербанка сокращение все еще высокой чистой процентной маржи (7,8% за 2009 год) неблагоприятно главным образом в связи с преобладанием депозитов в структуре фондирования». Проблема в том, что банки привлекли средства населения под высокие проценты, однако разместить эти деньги в виде кредитов под еще большую доходность сейчас не так просто — ведь ставки постоянно снижаются. По мнению Ольги Беленькой, снижение чистой процентной маржи будет отчасти нивелировано увеличением объемов кредитования. Но произойдет это лишь во втором полугодии. Наталья РОМАНОВА, Banki.ru |
|
|
Суборды просят вернуться
АРБ напомнила Банку России, что банки еще не оправились от кризиса
12.04.2010, РБК daily
Российская банковская система все еще не вышла из рецессии и нуждается в господдержке в виде субординированных кредитов. К такому выводу пришли участники XXI съезда Ассоциации российских банков (АРБ). Глава ЦБ Сергей Игнатьев верит, что текущих мер господдержки достаточно для дальнейшего оздоровления банковской системы.
Одна из главных мыслей, которую хотели донести до властей члены АРБ: рецессия в банковском секторе сохраняется и последствия финансового кризиса продолжают негативно сказываться на банковской системе страны. В частности, продолжает оставаться нестабильной ситуация с просрочкой: в кризис она выросла в 4,6 раза и с начала 2010 года сократилась лишь на 1%. Поэтому, по мнению АРБ и ее президента Гарегина Тосуняна, пока рано отключать кредитные организации от господдержки, в частности от субординированных кредитов. Программа, по которой ВЭБ начал предоставлять российским банкам десятилетние субординированные кредиты по ставке не выше ставки рефинансирования ЦБ, стартовала в 2008 году. Госкорпорации было выделено на это 410 млрд руб. из Фонда национального благосостояния. Логично, что большую часть этих средств получили банки с госучастием. Однако с декабря ВЭБ приостановил процедуру приема заявок на предоставление таких кредитов. Хотя заявки на эти кредиты от банков поступают по сей день: сейчас их объем составляет около 230 млрд руб., в то время как ВЭБ на эти цели может выделить лишь 153 млрд руб. В АРБ уверены, что в 2010 году необходимо возобновить выдачу субордов. И нужно расширить список получателей, чтобы в кредитовании экономики участвовали не только госбанки. Также банковская ассоциация предлагает активизировать привлечение в национальную банковскую систему свободных средств государства и госкорпораций. Выслушав предложения, глава Банка России Сергей Игнатьев на заседании АРБ отметил, что, на его взгляд, ситуация в банковском секторе в основном нормализовалась: «Серьезных системных рисков в настоящее время я не вижу». По его словам, достаточность капитала в целом по банковскому сектору даже выше, чем докризисная (на 1 сентября 2008 года составляла 14,5%, на 1 марта 2010 года — 20,5%). «Проблема «плохих» долгов постепенно смягчается. Экономика понемногу начинает расти», — уверен Сергей Игнатьев. «Мне кажется, что уже принятых решений по нормализации ситуации с просроченной задолженностью (госгарантии, субординированные кредиты, механизм обмена ОФЗ на привилегированные акции) достаточно, и никаких новых решений, связанных, например, с выкупом «плохих» долгов за счет государственных средств, принимать не следует», — заявил г-н Игнатьев, оговорившись, что, «возможно, окончательную точку в этом вопросе пока ставить рано». Директор Центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии Сергей Моисеев уверен, что для поддержки нормального уровня кредитования в будущем возобновление субординированного кредитования необходимо. «Через год-два, когда банкам все же придется списать часть проблемных займов, кредитные организации могут столкнуться со сложностями в разрезе достаточности капитала», — отмечает г-н Моисеев. И к тому времени банки могут не обеспечить достойного объема предложения на возникший спрос даже при нормальной экономической ситуации. Сергей ЛАВРЕНТЬЕВ Источник: РБК daily |
|
|
Гарегин Тосунян: «Хватит гоняться за теми, кто не несет системных рисков»
12.04.2010 Накануне XXI съезда Ассоциации российских банков ее президент, заведующий кафедрой Академии народного хозяйства при правительстве РФ Гарегин ТОСУНЯН рассказал в интервью «Банковскому обозрению» о позитивных изменениях в отечественной банковской системе. Но банкам все еще приходится прибегать к нетривиальным методам, чтобы решать текущие проблемы. — Гарегин Ашотович, заметны ли уже позитивные тенденции в банковской системе? — В нынешней ситуации самым положительным моментом считаю устойчивое, аккуратное, последовательное снижение Центробанком ставки рефинансирования. Это очень серьезный шаг вперед, и это то, что рано или поздно должно заставить банки снижать процентную ставку по кредитованию. Национальная валюта хоть и колеблется, все же ведет себя устойчиво — это тоже хорошо. То, что возвращаемая сумма по страхованию вкладов была поднята до 700 тысяч рублей, дало прирост вкладов в прошлом году на 26%. Для кризисного года это очень хороший показатель. Немаловажно и то, что сейчас у АРБ с Центральным банком выстроен диалоговый режим, действует обратная связь. Наша острая критика процентной политики в 2009 году была услышана, идет снижение ставки рефинансирования. Правда, теперь появился риск впасть в другую крайность. Сейчас уже, мне кажется, не столь важно, чтобы номинальная ставка рефинансирования снижалась. Гораздо важнее, чтобы она не стала подниматься снова и чтобы к ней стала приближаться реальная ставка рефинансирования и кредитные ставки банков. На мой взгляд, 8,5% пока достаточно. Теперь надо остановиться и гарантировать рынку, что обратного повышения не будет. Когда мы убедимся, что реальная ставка рефинансирования тоже близка к 8%, а ставка кредитования приблизилась к 10%, тогда можно будет продолжить снижение. Если сейчас поторопиться, задать немного более низкий, чем можно поддерживать, уровень рефинансирования, а потом снова начать его поднимать — будет еще хуже, этого нельзя допустить. Как мне кажется, в ЦБ слышат позицию АРБ. Но добиться того, чтобы этот тренд был объявлен рынку как устойчивый, пока не удалось. Хотя сделать это надо, если мы хотим, чтобы рынок стал устойчиво уверенным, чтобы банки «раскачались» и наконец начали кредитовать. А пока нужно проинвентаризировать всю нормативную базу и очистить ее, убрав огромное количество устаревших инструкций, требований, положений. Избавившись от этого балласта, надо направить надзор на «отсечение» одиозных участников рынка. Но только «одиозных»! Пора прекратить гоняться за теми, кто не несет системных рисков. — Кстати, об «очистке» нормативной базы. В докладе, который станет основой для обсуждения на апрельском съезде АРБ, есть разработка, касающаяся Положения № 254-П. Предлагается пересмотреть порядок формирования банками резервов по ссудам. Как вы считаете, это может произойти в течение нынешнего года? — Безусловно, может. Порядок пересматривается постоянно. Другое дело — в каком объеме и масштабе произойдет пересмотр, но он, считаю, будет. — А как сейчас банки решают проблему с резервами? — Не хотел бы вдаваться в подробности, но в целом есть мнение, что избыточное резервирование ставит банк в довольно странное положение. Ситуация в общих чертах выглядит так. У клиента изменились какие-то формальные показатели, но я-то, как банк, знаю, как обстоят его дела на самом деле: залоги клиента у меня, и они ликвидны. Если клиент обанкротится, тогда банк может реализовать залоги и быстро справиться с ситуацией. Но ЦБ при этих изменениях и якобы формальных рисках заставляет делать под такого клиента стопроцентное резервирование. Это бессмысленно, считает банк, вы вынимаете из моего актива приличные средства. Именно поэтому я сижу на резервах, но не кредитую! Или кредитую под более высокий процент из-за дефицита средств. Это один из источников кредитования, который заморожен. С другой стороны, приходит налоговая инспекция, которая говорит банку: ты специально сделал резерв, чтобы уйти от налогообложения. Банк отвечает: я не виноват, это меня ЦБ заставил. А налоговая ничего не хочет слышать и наказывает его. То есть белые придут — бьют, красные придут — такая же ситуация. А банк хочет работать, но не понимает, как быть. — Вы обрисовали проблему. А в чем выход? — Выход — в формулировке мотивированного суждения, которое дает возможность поступать разумно. На конференции в Уфе во второй декаде марта мы обсуждали стандарты управления рисками. Мы предлагаем ЦБ утвердить положение по соответствующим рискам и по оценке резервов. Если это произойдет, дальше — наша ответственность, мы берем на себя эти риски. Не надо под этого заемщика делать не только 100%, но и 50% резервов. Это собственные риски банка. Если я, как банк, на протяжении длительного периода ни разу себя не подвел, значит, я знаю клиента. Дайте возможность работать, расширять кредитование, и я уверен, с этим справлюсь. Вот если у банка вдруг возникнут отклонения от взятых обязательств — тогда и надо ему задавать вопросы. А если он выполняет все — зачем его трогать? — Ваши предложения отправлены в ЦБ? — Не надо думать, что все решается за один раз. Мы находимся в режиме ежедневного диалога, в ходе которого в конце концов наступает момент, когда ЦБ говорит: хорошо, я готов сейчас принять новую редакцию инструкции или внести в нее какую-то поправку или изменение. Кстати, в ближайшее время мы будем ставить вопрос о том, чтобы льготный режим по резервированию, который был введен на период до конца прошлого года, а сейчас продлен до 1 июля текущего года, был пролонгирован. Сейчас обсуждают условия, на которых это можно сделать.
— Какие темы еще сейчас требуют повышенного внимания?
— Очень важные вопросы связаны с введением с 1 января 2011 года в действие Закона «О персональных данных» и всего, что связано с информационной безопасностью, поскольку увеличивается число хакерских атак на финансовые институты. Нас очень интересуют вопросы капитализации. Должен заметить, что антикризисные меры других стран явно стимулировали рекапитализацию. У нас же пока в этой части у банков очень суженный спектр возможностей. — Как, на ваш взгляд, будет решаться проблема «плохих» кредитов? Расскажите о наиболее интересных, на ваш взгляд, примерах — как банки справляются с ней? — У банков, конечно, борьба с «плохими» кредитами идет, и ситуация естественным образом постепенно «размораживается». Но здесь очень важна государственная подпитка, потому что банки делают это на свой страх и риск. И за свой счет. Именно поэтому держится высокая ставка и сдерживается кредитование. А это создает предпосылки для новых невозвратов кредитов и рисков. Если бы государство по тем рискам, которые связаны не с виной клиента или банка, а с конъюнктурой рынка, сняло бы их, то остальную часть банки бы списали на убытки — пусть снижая капитал, но при этом освобождаясь от балласта. И тогда они могли бы выйти на рынок кредитования в новом качестве — окрепшими и уверенными в себе. Хочу обратить внимание — Англия, Франция, Германия в первую очередь занялись «плохими» долгами. Они включили этот механизм и выделили на это огромные средства. Мы тоже должны поторопиться. Надо отрабатывать механизм принятия решений. Пока этого нет. Буквально месяц назад мне рассказали, как решили проблему в одном из крупнейших банков. Там все «плохие» кредиты списали на убытки. Да, капитал при этом опустился. Но баланс был «очищен» так, как до этого никогда не делалось. Правда, за плечами этого банка стоит грамотный инвестор, который принял решение добавить капитал, чтобы банк не опустился по этому показателю. Резервы были созданы даже больше, чем требует ЦБ. Зато теперь банк абсолютно уверен в будущем и даже готов покупать чужие долги. Через какое-то время оказалось, что подобной схемой воспользовались еще несколько банков. То есть это уже тренд. У кого была возможность рекапитализироваться, они это проделали. Да, это перестраховка, доступная не всем. Но зато она дает ощущение стабильности. А если каждый сделает что-то подобное в рамках своих возможностей — это очень здорово поможет «очистить организм». — Будет ли этот год прибыльным для банков в целом? — На настоящий момент всего семнадцать процентов банков показали убыток по итогам прошлого года. Возможно, часть из них сделали это умышленно, чтобы с низкого старта начать свой рост. Поэтому уровень убыточности в банковской системе оказался ниже, например, чем в промышленности, где она составляет тридцать пять процентов. Так что, надеюсь, что подавляющее большинство банков придет к концу года с доходами. — Какие виды ресурсов будут им доступны в течение этого года? — Считаю, депозиты по-прежнему будут источником ресурсов. Прирост по депозитам в целом был довольно серьезным — 20 с лишним процентов. Для такого года, как 2009-й, это немало. Инвесторы снова стали проявлять интерес к российскому финансовому рынку. Известны факты весьма серьезных инвестиций из головных банков в бизнес дочерних российских. Не стану называть банки, но, например, чего стоит тот факт, что в конце 2008 года, казалось бы, в разгар кризиса, один из зарубежных банков инвестировал полмиллиарда в свою российскую «дочку» плюс 500 миллионов было выделено на развитие малого и среднего бизнеса. И это не единичный пример. Инвесторов по-прежнему привлекает емкость нашего рынка и его дефицитность. Мы в остром дефиците. Поэтому работать у нас выгодно. Вот если бы еще навести порядок в правоохранительной и судебной системах… Ведь больше всего инвестиции сдерживает отсутствие государственной защиты участников рынка… — В докладе АРБ предлагается законодательно создать и закрепить идею создания института «локальных» банков, то есть реализовать принцип сегментации банковской системы. Обсуждалась ли она официально? — Конечно, обсуждалась. Эта идея не нами придумана. Подобный опыт есть во многих развитых и развивающихся странах, где принцип сегментации банковской системы закреплен законодательно. У банков, находящихся на транснациональном уровне, — один масштаб требований и системных рисков, у банков на межрегиональном уровне — другой, а те, кто находится на уровне локальном, — это более точный термин, чем «региональный», — работают в узкоограниченном пространстве и уж точно не несут системных рисков. Я приверженец того, что все должны работать на равных условиях, никому не надо давать преференций. Но этот подход нельзя доводить до абсурда. Те, кто работает в небольшом масштабе, должны иметь свои преимущества, потому что у них меньше рисков, меньше возможностей, амбиций, меньше прав выхода на транснациональные и межрегиональные рынки. Поэтому мы разработали соответствующий законопроект и даже послали его на рассмотрение во все инстанции. Пока можно сказать, что предложения АРБ находятся на рассмотрении. — Как в целом будет развиваться ситуация в нашем финансовом секторе в ближайшее время? — Делать прогноз о будущем российского финансового рынка — дело довольно неблагодарное. Мне очень нравится фраза: «Хочешь рассмешить Бога — поделись с ним своими планами на будущее». Конечно, не надо воспринимать это как призыв к бессистемному и бесплановому развитию, можно и нужно планировать — но не прогнозировать.
Состояние рынка
Ключевые показатели развития банковского сектора России
Показатель,
млрд. рублей 1.01.2008 1.01.2009 1.01.2010* Изменение, %
за 2008 год за 2009 год*
Активы банков 20125,1 28022,3 28890,1 +39,2 +3,1
Капитал банков 2671,5 3811,1 4695,1 +42,7 +23,2
Кредитный портфель банков 14 258,8 19884,8 20103,0 +39,5 +1,1
Просрочка по всему портфелю 184,1 422,0 1060,1 +129 +151,3
Кредиты юридическим лицам 9316 12509,7 12709,8 +34,3 +1,6
Просрочка юридических лиц 86,1 266,4 802,9 +209,4 +201,4
Кредиты физическим лицам 2971,1 4017,2 3563,2 +35,2 -11,3
Просрочка физических лиц 96,5 148,6 248,7 +54 +67,4
Вклады населения 5159,2 5907,0 7058,8 +14,5 +19,5
Депозиты организаций 7053,1 8774,6 9415,1 +24,4 +7,3
Количество банков (единиц) 1136 1108 1058 -2,5 -4,5 ИСТОЧНИК — доклад, подготовленный к XXI съезду АРБ Беседовала Агунда АЛБОРОВА Источник: Банковское обозрение |
|
|
АРИЖК разместит дебютные облигации на 1,2 млрд рублей с погашением в 2030 году
25.03.2010 17:54 Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) зарегистрирует дебютный выпуск облигаций объемом 1,2 млрд рублей с погашением в 2030 году, говорится в сообщении агентства. Решение о размещении бумаг принял совет директоров АРИЖК заочным голосованием 24 марта. Всего по открытой подписке планируется разместить 1,2 млн ценных бумаг первой серии номиналом 1 тыс. рублей. Дата погашения — 20 декабря 2030 года. Цена размещения будет равна номиналу. По этим бумагам предусмотрено досрочное погашение. Первый вариант: 60% номинальной стоимости — 20 декабря 2020 года и 40% — 20 декабря 2021-го. Второй вариант: 60% номинала — 20 декабря 2021 года и 40% — 20 декабря 2022-го. Решение о досрочном погашении будет принимать АРИЖК.
Источник: РИА Новости
|
|
|
Злостные неплательщики будут ходить пешком 11:05 «Вести.Ru» Должники могут лишиться водительских прав. Такую инициативу выдвинули депутаты Госдумы. Их поддерживает Федеральная служба судебных приставов России. Мера будет применяться только по отношению к злостным неплательщикам и на основании судебного решения. В юридических тонкостях депутатской инициативы разбирался корреспондент радио «Вести ФМ» Сергей Гололобов. Арест имущества и лишение права на выезд за границу — к этим проверенным временем мерам воздействия на должников должно добавиться еще одно — лишение водительских прав. Как это будет происходить, пока неясно. Можно лишь предполагать: судебный исполнитель сидит на посту ДПС и проверяет по своей базе данных машины, которые останавливают сотрудники ГАИ. Если есть долг, то у водителя изымаются права, пока этот долг не будет погашен. Правда, инициатор идеи, председатель комитета Госдумы по вопросам семьи, женщин и детей Елена Мизулина сузила реестр злостных должников лишь до неплательщиков алиментов. При этом она ссылается на международный опыт. «В странах Евросоюза существуют нормы, позволяющие лишать неплательщиков алиментов специальных прав. Прежде всего, это водительские права, кроме того — права на охоту и рыбалку. Это оказывает очень сильное воздействие на неплательщиков алиментов, поэтому, может быть, страны Евросоюза относятся к тем, где этой проблемы как таковой нет», — говорит Мизулина. Сейчас лишение прав предусматривается только за нарушение ПДД, напоминает главный редактор журнала «Автомир» Антон Максимов. «Существует Процессуальный, Административный кодексы, где все четко прописано, за что можно лишить человека водительского удостоверения. Например, превышение скорости на 40-60 километров в час, через двойную сплошную. То есть серьезные правонарушения в области дорожного движения. Очень много придется изменить законов и это будет противоречить Конституции», — считает Максимов. Но ради одних алиментщиков менять несколько законов, конечно, не имеет смысла, считает лидер движения автомобилистов «Свобода выбора» Вячеслав Лысаков. «Если будет принят такой закон, то, наверное, будут изымать права не только у алиментщиков, но и у всех, кто имеет долг в государственную казну, например, неоплаченные штрафы», — размышляет Лысаков. В службе судебных приставов особо поясняют, что права могут быть изъяты только по решению суда. То есть если вы должник, но до суда дело не дошло, то приставы к вам иметь претензии не будут. Кроме того, за свои водительские удостоверения могут быть спокойны люди, для которых машина является единственным источником дохода. Вероятно, это профессиональные водители, официально оформленные. А как быть другим, зарабатывающим свой хлеб извозом, задается вопросом Вячеслав Лысаков. «А если человек занимается извозом, он непрофессиональный водитель, он не работает в транспортной структуре, он не частный предприниматель? А если он занимается извозом, если он в том числе платит налог за то, что занимается извозом? Тоже не выдерживает никакой критики. Тем более это не свойственная для ГАИ функция — останавливать, препровождать к судебным приставам, это вызывает негатив по отношению к ним, отвлекает от работы. Тут много своих но», — говорит Лысаков. Как сообщили в Госдуме, возможность изъятия прав за долги обсуждается пока на уровне идеи. Хотя опыт совместной работы ГАИ и приставов на дорогах уже есть. У остановленных на постах ДПС должников в счет погашения долга изымают запасные шины, аудиосистемы и даже автомобили.
|
|
|
Вскрыть «плохие» активы
Предлагают российские банкиры
16.02.2010, РБК daily
Ассоциация российских банков (АРБ) предупреждает о том, что проблема «плохих» долгов может дестабилизировать банковскую систему. Поэтому, считают в АРБ, ее необходимо докапитализировать более чем в два раза, до 3 трлн руб.
АРБ вчера представила для обсуждения доклад «Модернизация банковской системы России в посткризисный период: банкизация как необходимое условие», в котором говорится, что уже в первом полугодии проблема «плохих» активов может стать существенным дестабилизирующим фактором банковской системы и экономики России. «Мы полагаем, что «болезнь» загнана вглубь. Происходит перемещение проблемной задолженности на внебалансовые счета или ее продажа», — считают в АРБ. А на успех реструктуризации задолженности можно рассчитывать только в случае отсутствия повторных дефолтов. Директор центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии Сергей Моисеев отмечает, что предварительные результаты стресс-тестирования крупнейших кредитных организаций на начало года говорят о том, что банковский кризис уже прошел. По его оценкам, критический порог просроченной задолженности равен 20% от портфеля. «На конец года этот показатель составлял порядка 7%. Абсолютно уверен, что драматической ситуации не произойдет и уровень просрочки по итогам года не выйдет за 15%», — говорит г-н Моисеев. В АРБ считают, что ситуация с «плохими» активами, жесткие требования по резервированию и низкий уровень капитализации банковской системы в краткосрочной перспективе вызовут необходимость дополнительных вливаний в капитал банков. Исследования показывают, что капитал банковской системы при различных сценариях развития ситуации с «плохими» активами должен быть увеличен с 1,25 трлн до 3 трлн руб. При этом в настоящее время Банк развития приостановил процедуру приема заявок на предоставление субординированных кредитов. Принятая же Минфином России схема резко ограничивает возможности использования государственных ценных бумаг, поскольку к этому инструменту допускается только 80—85 банков. Ограниченный доступ банков к схеме Минфина усугубляется и решениями территориальных учреждений ЦБ, которые проводят массовую реклассификацию большей части кредитного портфеля банка из первой и второй групп в третью группу (сомнительные кредиты). Таким образом, говорится в докладе АРБ, банк из благополучного превращается в «сомнительный» с отстранением его от всех видов поддержки со стороны государства. Комиссия АРБ по проблемным активам банков выработала предложения по созданию системы страхования банковских активов при Агентстве по страхованию вкладов. Страховым случаем будет снижение ВВП в течение двух кварталов подряд, после чего кредиты, вышедшие на просрочку свыше 90 дней, могут быть переданы банком в SPV (специально созданную АСВ) по цене 90% от номинала передаваемого портфеля. Заместитель начальника ИК UniCredit Securities Рустам Боташев отмечает, что резервы банков уже являются страховкой: «Если банк неправильно их сформировал, то это его проблема». Сергей Моисеев также не поддерживает идею создания системы страхования банковских активов, но при этом отмечает, что докапитализация банков действительно желательна: после окончания кризиса из-за потерь и создания резервов банкам может не хватить капитала для восстановления кредитования. В АРБ также предлагают для облегчения взыскания задолженностей создать Агентство по реструктуризации промышленных предприятий, которое действовало бы в отношении крупных проблемных компаний аналогично тому, как действует в отношении проблемных банков Агентство по страхованию вкладов. Полина СМОРОДСКАЯ
Источник: РБК daily |
|
|
Медведев подписал закон, запрещающий банкам в одностороннем порядке менять условия кредитных договоров
15.02.2010 17:21
Президент РФ Дмитрий Медведев подписал Федеральный закон «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», принятый Госдумой 27 января 2010 года и одобренный Советом Федерации 3 февраля. Об этом сообщила в понедельник пресс-служба Кремля, передает Прайм-ТАСС.
Закон устанавливает, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком- гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. При этом уточняется, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Одновременно уточняется, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Закон должен вступить в силу по истечении 30 дней после дня его официального опубликования, а положения частей 2 и 4 статьи 29 будут применяться к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня его вступления в силу.
Источник: Прайм-ТАСС |
|
| | << В начало < Предыдущая 1 2 Следующая > В конец >>
| | Всего 1 - 15 из 18 |
|
|
|
